(종신보험) 삶의 안정을 도모하는 종신보험 종신보험 가입하기

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

보장성 보험의 필요성을 감안한 보험 리모델링

가장의 부재 시 가정의 생계를 이어가기 위한 방법으로 종신보험에 가입되어 있는 경우가 종종 있다. 이렇게 종신보험을 준비하였을 경우 종신보험은 종신, 즉 가입자의 사망으로 발생하는 사망보험금이 주력이기 때문에 사실 상 보장성 보험이 부족한 상태이다.

요즘 유니버셜종신보험 등과 같은 경우 특약으로 실비특약을 함께 넣은 상품들이 있기는 하지만 실제 의료실비보험과 비교해 봤을 때 보장은 그리 좋지 못하고 실비특약으로 보장받을 수 있는 부분도 생각보다 적은 경우가 많다.

종신보험에 대한 실비보장 마련해둬야

종신보험으로 실비보험을 대신할 수 없듯이 가장 및 개인이 살아가기에는 살아있을 때 들어가는 의료비용에 대한 대비가 반드시 마련되어 있어야 한다. 종신보험은 마련되어 있지만 실비보험이 들어 있지 않다면 이것은 보험에 대한 전체적인 플랜이 잘못 잡혀 있는 대표적이 경우라고 할 수 있으며 보험에 대한 리모델링이 필요한 경우이다.

만약 종신보험 및 연금보험 등과 같은 목적에 따라 노후준비 및 사망보장금을 마련해 두었다고 하더라도 실비보험에 대한 대비가 안되어 있다면 위 보험들로 얻을 수 있는 혜택이 줄어든다고 할 수 있다.

연금보험이나 종신보험의 경우 보험을 유지하는 것이 중요하데 막상 살아가면서 들어가는 의료비용에 대한 자금이 마련되어 있지 않다면 의료비 발생으로 인해 연금 및 종신보험에 대한 보험료 납입의 자금보존이 압박을 받을 수 밖에 없다.

또한 종신보험 및 연금보험으로 보험금을 받고 나서도 의료실비보험으로 인한 실비보상대책이 마련되어 있지 않다면 보험금이 곧 의료비용으로 지출되는 상황이 되기 때문에 자금관리에 위협이 될 수 있다는 점을 생각하지 않을 수 없다.

실비보험의 경우 사고 및 질병에 대한 보장을 해주는 보험으로 10월 이후 실손의료비표준화로 인해 보험 보험회사가 동일한 조건으로 보장을 해주기 때문에 종신보험의 경우 사망보험금을 빼고 보다 저렴하게 보험을 가입할 수 있는 의료실비보험 상품으로 알아보는 것이 보험플랜 재설계의 기본원칙이 된다.

의료실비보험으로 100세까지 의료비용 발생에 대한 대비를 한다는 것은 의료비용을 해결한다는 측면도 있지만 재테크관점에서 원금 및 투자상환 금액을 보존한다는 측면도 있기 때문에 효과적인 보험플랜을 위해 의료실비보험을 반드시 포함하는 것이 가장 기본적인 방법이다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

종신보험 유지와 해지

A씨는 현재 P라는 보험회사의 종신보험에 가입되어 있는 상태이다. 하지만 몇 일 전 I사의 종신보험 상품을 보곤 자신의 것보다 보장이나 가격 면에서 훨씬 좋아 보인다면 어떻게 해야 할까? 이런 문제는 굳이 종신보험뿐만 아니라 기타 다른 보험에 가입되어 있는 가입자라면 누구나 한번쯤 생각하거나 고민해본 경험이 있다. 자신이 가입한 보험보다 이 후에 나온 보험이 더 좋아 보이는 것은 보험사에서 끝임없이 상품을 계발하고 새로운 상품으로 인해 가입자를 더욱 늘리고자 하기 때문이다. 그렇다면 보험을 해약하고 좋아 보이는 보험으로 갈아타야 할까? 종신보험을 통해 알아보도록 하자.

현재 A씨가 가입한 P사의 보험은 153,100원에 28년 납이고 종신 1억에 재해상해 1억, CI 3종, 암과 수술 및 입원, 여명급부, 사후정리 등이 담보로 정해져 있다. 반면 가입하길 원하는 I사의 보험은 117,900원에 20년 납이며 정기특약에 재해 사망, 재해상해, 입원특약, 암진단특약, 자녀보장특약 등으로 구성되어 있다.

현재 A씨는 보험료에 비해 보장에서도 차이가 나기 때문에 기존 P사의 보험을 해지하고 I사의 보험을 가입하고자 한다. 그렇다면 보험을 해지하고 마음에 드는 보험에 다시 가입하는 것이 좋은 방법일까?

근본적인 질문에서부터 시작하기 위해 “무엇 때문에 보험에 가입하십니까?”란 질문에 대해 대답하는 것부터 시작하도록 하자.

현재 종신보험에 가입해 있고 다른 종신보험으로 바꿀까 생각 중이라면 그전에 근본적인 질문부터 시작하는 것이 좋다. "무엇 때문에 보험에 가입하십니까?" 물론 답은 간단하다. "언제 어떻게 발생할지 모르는 위험에 대비하기 위해" 가입하게 된다. 그렇다면 A씨와 A씨의 가정에 필요한 보장엔 어떤 것이 있고 어떻게 준비를 해야 하는지 살펴야 한다. 보험을 통해 준비하실 수 있는 보장에는 이런 것들이 있게 된다.

1) 조기사망에 대한 보장: 내가 갑자기 사망하더라도 남은 가족들이 최소한의 생활을 유지할 수 있도록 준비

2) 재해사망에 대한 보장: 내가 사고를 내고 사망해서 피해자에게 보상을 해주더라도, 원래 준비한 '조기사망에 대한 보장'이 그대로 가족들에게 전해지도록 하기 위한 완충장치

3) 재해장해에 대한 보장: 내가 다쳐서 장해를 입을 경우 경제적 자활을 위한 준비자금

4) 의료비에 대한 보장

- 질병/재해의료실비: 질병이나 재해로 치료를 할 경우 입원의료비/통원의료비에 대한 준비

- 진단자금: 암, 뇌졸중, 급성심근경색 등 초기에 큰 치료자금이 필요한 경우를 대비

- 기타 의료비보장: 입원급여금, 수술급여금, 골절/화상진단자금 등

5) 기타 위험에 대한 보장: 운전자보장, 일상생활배상책임에 대한 보장 등

현재 A씨의 경우에서 필요한 보장내용을 검토해 보면

1) 가정의 경제적 책임을 나눠지고 있다면(결혼하여 자녀가 있으며 정년까지 경제활동을 할 계획이라면) 조기사망에 대한 보장도 준비해야 하지만, 현재 가지고 있거나 검토중인 상품처럼 종신보험 주계약을 두텁게 해서 보험료를 많이 낼 이유가 전혀 없다.

2) 재해사망 및 재해장해에 대한 보장은 적정한 수준에서(재해사망 1억 수준) 반드시 가지고 있어야 한다.

3) 재해에 대한 보장과 함께, 의료실비에 대한 보장은 기본으로 갖고 있어야 한다. 진단자금도 암, 뇌졸중('뇌출혈'로 한정되어 있으면 안됨), 급성심근경색 등에 대해 준비해야 하고, 여유가 된다면 입원 및 수술에 대한 보장도 준비하는 것이 좋다.

4) 운전을 하고 있다면 얼마 전 법개정으로 인해 운전자보장은 필수이다.

5)보장기간도 80세 또는 100세 등 필요한 시기까지 보장받으실 수 있는지 확인해야 하고, 물론 보험료도 가정경제에 부담되지 않는 선에서 책정하는 것도 잃어선 안된다.

현재 A씨가 고민 중인 두 상품에 한정해서 잠깐 짚고 넘어가도록 하자.

I사의 상품이나 P사의 상품이나 별 차이가 없다. 따라서 그대로 유지하는 것이 유리하다. 지금 적게 내면서 늘어나는 금액을 오래 낼 것이냐 아니면 같은 금액으로 조금 더 큰 보험료를 일정기간 내고 끝낼 것이냐 이런 차이뿐이기 때문이다. P사의 상품은 60세까지 내고 끝나지만, I사의 상품은 갱신을 통해 80세까지 보험료를 납입해야 한다.

갱신형 밖에 없는 의료실비보험(민영의료보험)의 실손보상특약들 경우엔 어쩔 수 없이 갱신형으로 해야 하지만, 종신보험을 가입하면서 갱신형으로 80세까지 내는 것은 A씨에게 결국 불리해질 수 밖에 없다. 연금으로 100만원 받을 때의 보험료 5만원이, 월급으로 200만원 벌 때의 10만원과 같지 않고 오히려 더 부담스러울 수 밖에 없다.

실제로는 갱신하면서 늘어나는 금액과 80세까지 내는 것도 정확하게 표시되지 않은 금액이다. 지금 당장 내는 돈과 납입총액이 작다고 현혹되지 말아야 한다. 그리고, 갱신형 상품은 고객이 원하지 않는 경우를 제외하고는 무조건 갱신하도록 되어있다. 회사에서 '고객님이 그동안 아파서 보험금 많이 받았으니 갱신 안해드립니다'라고 못한다는 얘기다.

다시 돌아가서 지금 가지고 있는 종신보험이나 바꾸려고 검토했던 종신보험이 A씨에게 필요하고 딱 맞는 보장계획이라고 생각될지 모르겠지만 결코 그렇지 않다. 사망보험금에 해당하는 종신보험 주계약으로 들어가는 보험료가 8만원 남짓이라면 재해와 건강에 대한 보장으로 들어가는 금액이 7만원 밖에 안된다는 얘기이다.

실손의료비가 보장되는 민영의료보험(의료실비보험, 실손형 개인의료보험)을 통해 필요한 기본 보장(재해보장, 실손의료비, 진단자금, 운전자 등)을 준비하고, 필요한 사망보험금은 저렴한 정기보험이나 종신보험을 해도 주계약을 작게 해서 준비하면, 더 큰 보장을 준비하면서도 보험료는 부담없이 보장계획을 만들 수 있다.”

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

종신보험의 부담을 덜고 보장은 똑같은 정기보험

정기보험은 종신보험과 같이 사망원인이나 질병(특약가입시)원인에 상관없이 고액의 보험금으르 지급하는 상품이지만, 고객이 필요한 기간을 선택해 일정기간만 보장을 받을 수 있다는 점에서 종신보험과 구분되고 있다. 평생동안 보장해 주는 종신보험과는 달리 보험기간이 한정되어 있어 다소 종신보험에 비해 불리한 것은 사실이지만 일반 종신보험상품에 비해 약 50% 정도 저렴한 보험료로 고액의 보장을 받을 수 있다는 것이 정기보험의 특징이다.

정기보험 역시 종신보험과 마찬가지로 주계약과 특약을 통해 만일의 사태에 대비할 수 있다. 주계약에서는 보험기간 동안 피보험자가 사망하거나 1급 장해를 당하면 보험금을 지급하도록 되어 있다. 또한 특약을 통해 다양한 유형의 위험에 금전적으로 대처할 수 있다. 입원이나 수술 특약에 가입하면 보험기간 동안 질병이나 재해를 당했을 때 보장을 받을 수 있으며, 암이나 성인병 등 특정 질병에 대해서도 특약을 선택하여 이에 대한 대비를 할 수 있다.

정기보험은 대부분 순수 보장형 보험이기 때문에 보험기간이 끝나면 보험료를 돌려 받을 수 없다. 단 일부 보험사의 상품은 만기환급형 정기보험을 판매하기도 하지만 순수 보장형 보험이라는 단점을 보완하기 위해 생명보험사들은 계약만기 전의 정기보험을 손쉽게 종신보험으로 전환할 수 있게 하고 있다. 정기보험에 가입했다면 보험기간 중 가격여부를 묻지 않고 종신보험으로 전환할 수 있으며, 심지어 치명적인 질병에 걸렸어도 종신보험으로의 전환이 가능하다. 다만 전환일 현재 피보험자의 연령이 65세 이상이거나 보험료 납입기간을 10년, 15년, 20년 등 장기로 계약한 사람의 경우에는 계약만료 2년 이내에는 전환할 수 없다.

정기보험은 이런 사람에게 유리

가장이 불의의 사고를 당했을 때 자녀들이 경제적으로 독립하기까지 유가족을 보장하고자 하는 목적으로 가입하는 것이 옳은 가입목적이다. 예를 들어 보험계약자의 나이가 35세이고 자녀의 나이가 3살일 경우, 자녀가 30살에 부모로부터 독립한다고 가정하면, 피보험자의 63세까지만 보장을 받을 목적으로 가입설계를 하면 된다. 종신보험에 가입하고 싶지만 높은 보험료가 부담스럽다고 느끼는 사람이나, 가입시기를 놓쳐 높은 보험료를 내야만 적은 보장으로 가입할 수 있는 40대의 경우라면 60~65살 만기 정기보험에 관심을 가져보는 것이 좋다.

정기보험 VS 종신보험

정기보험과 종신보험의 차이점에 대해 궁금해 하는 사람들이 많다. 가장 쉽게 구분되는 부분은 기간과 보험료이다.

우선 종신보험은 평생동안 보장을 받을 수 있을 뿐 아니라 환급금을 적립할 수 있다. 또한 생활자금, 자녀학자금, 주택자금 등이 필요하면 환급금의 범위 내에서 대출을 받을 수 있다. 보험료는 평생동안 동일하여 인상되지 않고 사망시 보험금이 지급된다. 경우에 따라서는 간병비나 질병치료비를 지급하는 경우도 있다. 또한 환급금을 적립해 나갈 수 있으며 돈이 필요할 때 대출도 받을 수 있어 노후연금으로 전환도 가능하다. 하지만 문제는 보험료가 상당히 비싸기 때문에 피보험자의 사망시 종합적으로 대비하려 하는 고소득자에게 적합한 상품이다.

반면 정기보험은 10년이나 20년 등 가입기간이 고정되어 있으며 보험가입자가 사망해야만 보험금을 받을 수 있는 상품이다. 이 보험은 가입기간 동안에 가입자가 사망하지 않으면 한 푼도 돈을 받지 못하지만, 대개의 보험사는 정기보험을 종신보험으로 전환할 수 있게 특약을 제공하고 있다. 정기보험은 종신보험에 비해 보험료가 저렴하다는 장점이 있고 보험료가 고액인 종신보험에 가입할 여유가 없고 자녀가 독립하기 전에 사망할 경우 남겨진 자녀 및 배우자에게 경제적 버팀목을 주고 싶은 피보험자에게 적합하다. 즉 저렴한 보험료지만 피보험자가 사망시 종신보험과 똑 같은 보장을 해주기 때문에 저렴한 보험료로 보장을 받고자 하는 사람에게 적합한 상품이다.

생명보험사의 상품들은 대개 세제혜택과 재무설계, 현금저축, 노후 대비 및 상속 준비 등의 측면에서 활용되기 때문에 재테크에 대한 기능도 함께 생각하는 것이 좋다. 아직 경제적인 여유가 없는 사람이라면 우선은 정기보험으로 가입해 일정기간 동안 보장을 받다가 나중에 자금의 여유가 생기게 되면 종신보험으로 전환하는 방법이 가장 좋은 전략이므로 이에 대한 자세한 상담과 가입안내를 받아보는 것이 좋겠다.

 

 

 

 

 

 

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