종신보험의 모든것입니다(7) 종신보험 효과적으로 가입하기/

 

 

           

 

 

종신보험 효과적으로 가입하기/ 종신보험의 모든것입니다(7) 

종신보험 관련정보의 포스팅을 하기 전 먼저 보험에 관한 설명을 조금 알아보도록 하겠습니다.

보험은 증권이나 펀드보다는 관심이 적은 금융상품이기 때문에 막상 보험에 가입하려 할 때

깨닫게 되는 것은 보험에 대해 잘 알지 못하고 있었다는 사실 정도입니다.

따라서 보험에 가입하기 위해 먼저 알아보는 것이 어떤 보험을 가입해야 하는지에 대한 문제입니다.

보험은 대부분 장기간 납입을 해야 하고 보상받는 상품이기 때문에 가입하게 될 때 잘못된 보험으로

 가입하게 되면 해약 및 재가입을 해야 하는 번거로움과 함께 적은 환급금과 보험 재가입 시

문제가 있을 경우 보험가입이 제한될 수도 있기 때문에 처음 보험 가입 시 목적에 맞는

보험을 가입하는 것이 기본적이면서 매우 중요한 사안입니다.

 

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종신보험 효과적으로 가입하기/ 종신보험의 모든것입니다(7)

 

지금 부터 종신보험 상품에 관련하여 포스팅 하겠습니다. 

 

 

 

종신보험은 왜 필요한가?

가족의 생계를 책임지고 있는 가장이 만약에 불의의 사고나 질병으로 사망하면 남겨진 가족의 살아갈 길은 막막해 집니다. 충분한 재산이 있다면 다행이지만 그렇지 못한 경우 가족의 미래는 불행해 질 수 박에 없습니다. 또 충분한 재산이 있더라도 유족들에게는 상속세 등의 문제가 남게 됩니다.

종신보험의 장점중 하나는 상속세와 연결한 일종의 재테크 수단으로도 쓸 수 있다는 점입니다. 만기가 없기 때문에 보험계약자가 언제 사망해도 보험금을 받을 수 있어 상속세를 낼 현금이 부족해 집이나 땅 같은 다른 상속 물건을 팔아 돈을 마련해야 하는 부담을 크게 덜 수 있습니다. 외국에서는 오래 전부터 종신보험이 사후 상속세를 낼 수 있는 합법적인 자금마련 통로로 이용되고 있습니다.

종신보험의 장단점

종신보험(유니버설보험, 변액유니버설보험 포함)은 보험가입자가 사망할 때 보험금을 지급합니다. 정기보험은 가입 기간이 정해져 있으므로 그 기간 동안에 사망하지 않으면 보험금을 받을 수 없지만, 종신보험은 보험가입자가 사망할 때까지가 가입 기간이므로 반드시 지급 받게 됩니다.

정기보험이 집을 세들어 사는 것이라면, 종신보험은 집을 구입하는 것입니다. 매월 내는 종신보험료는 많지만 그 돈은 헛것이 아니고 시간이 갈수록 적립됩니다.

연금 및 상속재원 마련으로써 유용한 잠재력 내포

종신보험이란 계약 당시의 사망보험금(주계약)을 설정한 후 생존 시 보장받는 입원비와 수술비, 암진단비, 뇌졸중, 심근경색증 등의 고액질병들에 대한 진단비를 특약이라는 형태로 결합시키는 보험으로서 기존 보험들은 사망보험금을 결정할 필요 없이 처음부터 정형화된 상품으로써 입원비와 수술비, 진단비 등이 결정되어 있으나 종신보험은 사망보험금을 계약자가 조정할 수 있으며, 특약을 보장 받음에 있어 기존 보험이 있다면 자유롭게 설정 해지의 장점을 가진 상품입니다.

계약 전 컨설팅을 통하여 고객의 라이프사이클(Life Cycle)과 보장 욕구에 맞춰 설계하는 주문형 상품으로 사망원인에 관계없이 언젠가 한번은 100% 보험금이 지급되며 무엇보다 가장큰 매력은 생계를 책임지는 가장에게 예상치 못한 불행이 닥치더라도 유가족에게 일정수준의 생활을 보장해 줄 수 있다는 것이다.

종신보험의 효율적 측면

1. 평생동안 보장받을 수 있습니다.(반면 정기보험은 너무 나이 든 후에는 가입할 수 없기 때문에 고령자는 결국 보장받을 수 없습니다.)

2. 보험료를 고정시키거나 혹은 보험가입자의 재정 형편에 따라 유연하게 조정할 수 있습니다.(반면 정기보험은 나이를 먹을수록 보험료가 올라갑니다.)

3. 환급금을 적립할 수 있으며, 돈이 필요할 때 환급금을 담보로 하여 보험사에서 대출을 받을 수 있습니다. 물론 대출금에 대한 이자는 내야 하며, 그렇지 않으면 사망보험금에서 공제합니다. 또한 갑자기 예상치 않은 비용 지출이 발생했을 때 환급금에서 보험료를 대신 낼 수 있습니다. 물론 환급금이 보험료와 이자로 모두 대체될 때까지 종신보험의 보장내용은 유효하게 지속됩니다.

4. 적립된 환급금은 전부 또는 일부를 해지하거나 보험사의 연금으로 전환할 수 있습니다.

유대인의 종신보험 활용법이란 무엇인가?

유대인은 몇 세기에 걸친 전세계의 핍박에도 불구하고 놀랄만한 경제적 안정을 이뤄내 왔는데 그 밑바탕에는 유태인 특유의 돈에 대한 철학이 자리 잡고 있으며 그 중 한 가지가 바로 종신보험의 활용이다. 미국은 세계를 지배하지만, 미국은 유태인이 지배한다는 말이 있다. 미국의 100대 부호 중 20% 이상이 유태인이고, 세계 경제를 좌지우지하는 사람의 상당수가 유태인이라는 것을 보면 맞는 말이겠지요. 종신보험을 가장 잘 활용하고 있는 유태인의 지혜를 빌려 우리도 종신보험의 접근방법에 대한 생각을 제공하고자 합니다.

그렇다면 유태인은 종신보험을 어떻게 활용했을까요?

첫번째, 유태인은 종신보험에 대해 부모의 사망 시 자녀에게 갑자기 생기는 거액의 돈이란 개념으로 접근하지 않습니다.

유태인은 자녀가 일정 수준의 나이가 되면 부모의 생명보험 증서를 자녀에게 주고 부모의 남은 보험금을 납입하게 합니다. 부모의 생명보험금을 결국 자녀에게 전해주는 상속재산이 되므로 자녀의 재산형성에 대한 몫은 자녀 본인이 책임져야 한다는 의미로 자녀의 경제적 독립 및 책임을 강조하게 됩니다. 부모의 생명보험 증서 한 장이 자녀에게 주는 여러 가지 복잡한 의미는 어떤 금융교육보다 파급효과다 크다고 할 수 있습니다.

두 번째, 유태인의 종신보험 활용방식은 자녀가 20세 정도의 성인이 되면 자녀 명의의 종신보험을 일찍 가입하는 것입니다.

우리나라에서는 30대의 자녀가 있는 강정을 주 대상으로 하여 가족사랑이라는 주제로 종신보험을 상품을 판매하였습니다만, 실제로 종신보험에 가입한 분들이나 가입하려고 하는 분들은 다들 한번쯤은 높은 보험료로 인해 망설인 경험의 있을 것입니다.

종신보험 상품은 타 보험상품에 비해 상대적으로 고가 의상품이라 일반적인 중산층이 부담없이 가입하기는 어렵습니다. 30대는 가정의 수입을 늘리고 지출을 줄여야 하는 중요한 자산형성의 시기인데 실제 혜택을 보기 전까지는 비용에 불과한 보험에 높은 금액을 지불하기가 어려운 것이지요. 여기에 대한유태인의 해답은 의외로 간단합니다. 위에서 언급한 대로 자녀의 종신보험을 자녀가 비교적 어릴 때 가입하여 주는 것이다.

 

사례로 알아보는 종신보험 유지와 해지

A씨는 현재 P라는 보험회사의 종신보험에 가입되어 있는 상태이다. 하지만 몇 일 전 I사의 종신보험 상품을 보곤 자신의 것보다 보장이나 가격 면에서 훨씬 좋아 보인다면 어떻게 해야 할까? 이런 문제는 굳이 종신보험뿐만 아니라 기타 다른 보험에 가입되어 있는 가입자라면 누구나 한번쯤 생각하거나 고민해본 경험이 있다. 자신이 가입한 보험보다 이 후에 나온 보험이 더 좋아 보이는 것은 보험사에서 끝임없이 상품을 계발하고 새로운 상품으로 인해 가입자를 더욱 늘리고자 하기 때문이다. 그렇다면 보험을 해약하고 좋아 보이는 보험으로 갈아타야 할까? 종신보험을 통해 알아보도록 하자.

현재 A씨가 가입한 P사의 보험은 153,100원에 28년 납이고 종신 1억에 재해상해 1억, CI 3종, 암과 수술 및 입원, 여명급부, 사후정리 등이 담보로 정해져 있다. 반면 가입하길 원하는 I사의 보험은 117,900원에 20년 납이며 정기특약에 재해 사망, 재해상해, 입원특약, 암진단특약, 자녀보장특약 등으로 구성되어 있다.

현재 A씨는 보험료에 비해 보장에서도 차이가 나기 때문에 기존 P사의 보험을 해지하고 I사의 보험을 가입하고자 한다. 그렇다면 보험을 해지하고 마음에 드는 보험에 다시 가입하는 것이 좋은 방법일까?

근본적인 질문에서부터 시작하기 위해 “무엇 때문에 보험에 가입하십니까?”란 질문에 대해 대답하는 것부터 시작하도록 하자.

현재 종신보험에 가입해 있고 다른 종신보험으로 바꿀까 생각 중이라면 그전에 근본적인 질문부터 시작하는 것이 좋다. "무엇 때문에 보험에 가입하십니까?" 물론 답은 간단하다. "언제 어떻게 발생할지 모르는 위험에 대비하기 위해" 가입하게 된다. 그렇다면 A씨와 A씨의 가정에 필요한 보장엔 어떤 것이 있고 어떻게 준비를 해야 하는지 살펴야 한다. 보험을 통해 준비하실 수 있는 보장에는 이런 것들이 있게 된다.

1) 조기사망에 대한 보장: 내가 갑자기 사망하더라도 남은 가족들이 최소한의 생활을 유지할 수 있도록 준비

2) 재해사망에 대한 보장: 내가 사고를 내고 사망해서 피해자에게 보상을 해주더라도, 원래 준비한 '조기사망에 대한 보장'이 그대로 가족들에게 전해지도록 하기 위한 완충장치

3) 재해장해에 대한 보장: 내가 다쳐서 장해를 입을 경우 경제적 자활을 위한 준비자금

4) 의료비에 대한 보장

- 질병/재해의료실비: 질병이나 재해로 치료를 할 경우 입원의료비/통원의료비에 대한 준비

- 진단자금: 암, 뇌졸중, 급성심근경색 등 초기에 큰 치료자금이 필요한 경우를 대비

- 기타 의료비보장: 입원급여금, 수술급여금, 골절/화상진단자금 등

5) 기타 위험에 대한 보장: 운전자보장, 일상생활배상책임에 대한 보장 등

현재 A씨의 경우에서 필요한 보장내용을 검토해 보면

1) 가정의 경제적 책임을 나눠지고 있다면(결혼하여 자녀가 있으며 정년까지 경제활동을 할 계획이라면) 조기사망에 대한 보장도 준비해야 하지만, 현재 가지고 있거나 검토중인 상품처럼 종신보험 주계약을 두텁게 해서 보험료를 많이 낼 이유가 전혀 없다.

2) 재해사망 및 재해장해에 대한 보장은 적정한 수준에서(재해사망 1억 수준) 반드시 가지고 있어야 한다.

3) 재해에 대한 보장과 함께, 의료실비에 대한 보장은 기본으로 갖고 있어야 한다. 진단자금도 암, 뇌졸중('뇌출혈'로 한정되어 있으면 안됨), 급성심근경색 등에 대해 준비해야 하고, 여유가 된다면 입원 및 수술에 대한 보장도 준비하는 것이 좋다.

4) 운전을 하고 있다면 얼마 전 법개정으로 인해 운전자보장은 필수이다.

5)보장기간도 80세 또는 100세 등 필요한 시기까지 보장받으실 수 있는지 확인해야 하고, 물론 보험료도 가정경제에 부담되지 않는 선에서 책정하는 것도 잃어선 안된다.

현재 A씨가 고민 중인 두 상품에 한정해서 잠깐 짚고 넘어가도록 하자.

I사의 상품이나 P사의 상품이나 별 차이가 없다. 따라서 그대로 유지하는 것이 유리하다. 지금 적게 내면서 늘어나는 금액을 오래 낼 것이냐 아니면 같은 금액으로 조금 더 큰 보험료를 일정기간 내고 끝낼 것이냐 이런 차이뿐이기 때문이다. P사의 상품은 60세까지 내고 끝나지만, I사의 상품은 갱신을 통해 80세까지 보험료를 납입해야 한다.

갱신형 밖에 없는 의료실비보험(민영의료보험)의 실손보상특약들 경우엔 어쩔 수 없이 갱신형으로 해야 하지만, 종신보험을 가입하면서 갱신형으로 80세까지 내는 것은 A씨에게 결국 불리해질 수 밖에 없다. 연금으로 100만원 받을 때의 보험료 5만원이, 월급으로 200만원 벌 때의 10만원과 같지 않고 오히려 더 부담스러울 수 밖에 없다.

실제로는 갱신하면서 늘어나는 금액과 80세까지 내는 것도 정확하게 표시되지 않은 금액이다. 지금 당장 내는 돈과 납입총액이 작다고 현혹되지 말아야 한다. 그리고, 갱신형 상품은 고객이 원하지 않는 경우를 제외하고는 무조건 갱신하도록 되어있다. 회사에서 '고객님이 그동안 아파서 보험금 많이 받았으니 갱신 안해드립니다'라고 못한다는 얘기다.

다시 돌아가서 지금 가지고 있는 종신보험이나 바꾸려고 검토했던 종신보험이 A씨에게 필요하고 딱 맞는 보장계획이라고 생각될지 모르겠지만 결코 그렇지 않다. 사망보험금에 해당하는 종신보험 주계약으로 들어가는 보험료가 8만원 남짓이라면 재해와 건강에 대한 보장으로 들어가는 금액이 7만원 밖에 안된다는 얘기이다.

실손의료비가 보장되는 민영의료보험(의료실비보험, 실손형 개인의료보험)을 통해 필요한 기본 보장(재해보장, 실손의료비, 진단자금, 운전자 등)을 준비하고, 필요한 사망보험금은 저렴한 정기보험이나 종신보험을 해도 주계약을 작게 해서 준비하면, 더 큰 보장을 준비하면서도 보험료는 부담없이 보장계획을 만들 수 있다.”

 

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종신보험 효과적으로 가입하기/ 종신보험의 모든것입니다(7)

가입자는 보험별 가입목적과 보험종류별 특징을 통해 보험상품 가입 시 반드시 숙지하고

가입하는 요령을 통해 어느 정도 잘못된 선택을 피할 수 있는 방법을 찾아보는 것이 필요하기 때문에

각 보험별 상품의 특징과 올바른 가입목적을 살펴보아야 합니다.

보험상품(정보)을 알아보는데 보험사에 전화를 걸어 알아보자니 가입독촉을 할 것 같아 꺼림직하고,

직적 방문하여 물어보자니 아는 사람도 자기 보험만 좋다고 하고, 인터넷 지식정보는 100%로 믿을 수 없고 

해서 보험에 대한 질문을 꺼리는 사람이 많습니다. 하지만 내 상황과 사전에 아무런 정보도 없이

보험에 가입한다는 것은 잘못된 보험상품으로 가입하게 되는 불상사가 일어나게 될 확률이 높아집니다.

어떤 보험상품이 좋은지에 대해 아는 것도 중요하지만 나에게 가장 합리적인 보험을 선택하는 것은

생각보다 매우 어려운 일입니다.

이렇게 골치 아픈 보험을 손쉽게 선택할 수 있다면...

여기에 좋은 보장과 함께 저렴한 가격으로 보험 상품을 추천해주는 곳이 있다면...

보험가입으로 인해 골치 아파하는 일은 없어지겠죠?

하지만 객관적으로 보험추천을 해줄까? 하는 막연한 의심이 들 수 있습니다.

이런 이유에서 필자는 보험질문게시판에서 전문가가 항상 질문의 답변을 달아주고, 고객의 입장에서 생각하고,

필요한 정보(견적서, 보험가입 맞춤 코디) 및 고객 맞춤상품을 제공해주는

보험상품 전문사이트 보험몰(http://e-bohummall.kr/S001/agaya1203)의

홈페이지에서 질문게시판을 통해 전문가와 상담을 하시면 됩니다.

보험몰은 독립법인대리점으로서 특정 보험사에 소속되어 있지 않지만 각 보험사의 보험상품들을

위탁판매하기 때문에 객관적인 입장에서 보험상품들을 비교할 수 있다는 장점을 갖고 있습니다.

그렇다면 보험비교를 할 때 보험상품이 많은 것이 좋겠죠! 보험몰에서는 보험비교사이트 중에서도

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의료실비보험은 물론, 암보험이나 운전자보험, 연금보험, 태아보험, 어린이보험, 종신보험이나 정기보험,

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