맞벌이부부의 재무설계 방법/ 맞벌이부부의 자산관리 와 재테크(6)

 

             

 

 

 

맞벌이부부의 재무설계 방법 포스팅에 앞서 간단하게나마 재무설계의 정의를

살펴보고 본론으로 들어가야 할 것 같아 이렇게 서두를 시작하려고 합니다.

먼저 재테크와 재무설계를 혼돈하여 오해하시는데, 비교를 하여 서로 다른 점을 살펴보면,

재테크는 누구나 성공하진 않지만 단순하게 돈을 불리는 것을 의미 한다고 볼 수 있으며,

재무설계는 재산과 소득이 많고 적음에 관계없이 자신의 소득에 맞추어 인생을 설계하고,

그에 따른 목표를 세우고 불필요한 지출을 줄이고, 인생의 위험에 대비하며,

안정적인 투자로 목표를 하나씩 이루어 나가는 것이 바로 재무설계 입니다.

즉, 재테크는 재무설계의 한 분야라고 생각하셔도 될 것입니다.

그리고, 많은 사람들이 여윳돈으로 투자할 여력이 있는 사람이 받는 것이 재무상담이라 생각하는데,

그러나 현실적으로는 투자할 여력이 없는 분을 재무설계 관점에 볼 때

뭔가 문제가 있어 투자할 여력이 없는 것으로 사료되므로,

문제를 해결하기 위해 우선적으로 재무설계를 받아 봐야 합니다.

그리고, 투자할 여력이 있는 분이라도 더 나은 인생의 목표를 새롭게 설정하여 실행하는 것과

정기적 점검(재무상담)이 필수라고 할 수 있겠습니다.

 

그럼 재무설계의 개념을 살펴보도록 하겠습니다.

 

기업이든 한 가정이든 제대로 된 재무설계(Financial Consulting)

를 받는 것은 매우 중요한 일입니다.재무설계는 평생에 필요한 총 자금(Life Fund)의 규모가 얼마이고,

현재 총자산과 총 부채, 그리고 매월 들어오고 나가는 돈의 흐름이 얼마나 되는지를 정확하게

판단하는 일입니다.

이는 곧 얼마만큼의 자금을 저축이나 투자로 연결시킬 수 있는지의 판단자료가 되기 때문입니다.

즉 재테크는 단기적인 수익에만 초점이 맞춰진 반면 재무설계는 장기적인 관점에서

인생전반을 계획하는 것을 의미합니다.

재무상태표와 현금흐름표(Cash Flow)의 작성을 통해 현재 재정상황을 파악하고 진단한 후

문제점과 개선점을 찾아 실제 행동으로 옮기시는 것이 매우 중요합니다.

따라서 재무설계는 꼭 돈 많은 자산가나 부자에게만 필요한 것이 아니며, 모든 사람들에게 꼭 필요한 부분입니다.

 

 

 

 

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지금부터 맞벌이부부의 재무설계 방법에 관하여 포스팅하도록 하겠습니다.

 

 

맞벌이부부 실질 소득, 외벌이부부보다 겨우 15% 높을 뿐...

맞벌이부부들은 외벌이부부에 비해서 소득은 충분하지만 이에 대한 관리가 제대로 되지 않아 자산을 불려나가기는 뒤로하고

오히려 자산을 지키는 것도 힘든 경우가 많게 됩니다.

따라서 ‘선 저축 후 소비’의 원칙을 지켜나가며 부부간의 합산 소득을 잘 관리해 준다면 오히려 외벌이부부에 비해 목표로 하는 자산을 더욱 쉽게 마련할 수 있는 이점이 있습니다.

 

 

 

1. 새나가는 돈을 막아라! 수입과 지출의 철저한 관리

 

맞벌이부부는 우선 소득이 많은 대신 이에 비례해서 씀씀이도 많아질 수 있다는 것을 명심해야 합니다.

예를 들어 외벌이부부의 경우는 소득이 적기 때문에 지출을 최대한 아끼려고 하는 마음이 강한 반면, 맞벌이부부의 경우는 어느 정도 여유가 있어서 필요 없는 곳에 소비를 하게 되는 일이 발생할 수도 있습니다.

따라서 부부 중 한 쪽이 지출을 통제하고 과소비를 억제하는 등 재정관리를 하는 것이 좋습니다.

또한 통장을 목적자금 별로 나누어 쪼개고 관리하며, 신용카드를 사용하지 않는 절제된 소비생활을 한다면 많은 도움이 됩니다.

 

2. 소득공제혜택을 활용하여 세금 줄이기

맞벌이 부부의 소득에 있어서 신경을 써야 하는 부분 중에 하나로 소득공제를 들 수 있습니다.

소득공제 혜택을 이용하느냐 못하느냐에 따라서 세금을 돌려받고 못 받느냐의 여부도 있지만 환급 받은 세금을 다시 저축, 투자할 수 있는 이점이 있기 때문입니다.

종합청약저축, 연금저축, 연금펀드, 장기주택마련저축, 장기주택마련펀드 등과 같은 세금혜택이 있는 상품을 골고루 가입하고 또한 이에 더해서 생활 속에서

현금영수증 챙기기와 같은 작은 것에도 세금을 줄이고자 하는 노력을 더한다면 부부의 재무목표에 조금 더 가깝게 다가갈 수 있습니다.

 

3. 돈 관리의 원칙 세우기

부부 각자가 돈 관리를 한다는 것은 여러 가지 원인이 있겠지만 가장 많은 원인은 상대방에 대한 믿음이 없다는 사실입니다. 주로 돈을 너무 무절제하게 쓴다거나, 친가 또는 본가에 많은 돈을 빌려둔다거나, 귀가 얇아 엉터리 투자를 한다는 등의 이유들입니다.

이 경우에는 두 사람이 돈에 대한 관리 원칙을 세워 그 원칙하에서 자유롭게 운용한다면 좋은 결과가 나타날 것입니다.

나는 되고 상대방은 안 된다는 생각이야말로 이기적이고 불신을 키우는 것이 됩니다.

이에 따라 공통으로 준비해야 하는 것과 자유의사로 자유롭게 쓸 수 있는 돈의 범위를 정하며 노후 플랜과 투자 플랜을 세우고 먼저 투자한 후, 쓸 것을 생각해야 합니다.

 

4. 외벌이부부로의 전환에 대한 대비

맞벌이 부부의 재무설계에 있어서 가장 주안점을 두어야 할 핵심사항이 바로 맞벌이에서 외벌이가 되는 상황에 대한 대비라고 할 수 있습니다.

만약 부부 둘이서 수입을 벌어들이다가 배우자 일방이 사망, 질병, 실직, 출산, 휴직 등의 변수가 생기게 되면 소득은 절반으로 줄어들게 됩니다.

이러한 변수에 대비하기 위해서는 미리 비상예비자금을 마련해둘 필요가 있으며, 비상예비자금은 3~6개월 정도의 유사자금이므로 중,장기적인 관점에서는 외벌이

가장의 소득을 늘릴 수가 없다면 반대로 지출을 줄이는 수밖에는 없습니다.

이에 더하여 부업 등으로 소득을 늘릴 수 없다면 결국 자산을 불리는 방안을 모색해봐야 할 것입니다. 즉, 1순위는 소비통제가 우선시 되어야 하고, 두 번째로는

자산을 불리는 투자에 관심을 두어야 합니다. 따라서 나이 및 투자성향에 따라 다르겠지만 포트폴리오를 조금은 더 공격적으로 운영할 필요가 있습니다.

또한 외벌이부부가 되면서 가장 범하기 쉬운 오류가 기존의 납입하던 은퇴자금마련을 위한 개인연금이나 자녀교육자금 마련을 위한 어린이금융상품들을 해약하는 것입니다.

이는 지금까지 인생의 재무목표라는 결승선을 향해 달려가다가 다시 스타트라인으로 돌아가는 거랑 똑같다고 볼 수 있습니다. 따라서 이러한 경우에는 납입 일시 중지 또는 감액 등의 기능을 이용해서 유연하게 대처하는 지혜가 필요합니다.

개인마다 우선순위를 두는 것이 다 다르겠지만 재무설계에 있어서 생애 필요한 자금 중에서 가장 중요하고 우선순위를 두어야 하는 자금으로 은퇴자금, 그 다음으로 자녀교육자금을 들 수 있으므로 외벌이로 수입이 절반이 되었다고 해서 인생의 소중한 목표를 기억하는 것이 우선되어야 합니다.

 

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1. 미래의 불확실성을 대비할 수 있습니다.

우리가 살아가는데 있어서 경제 불황, 해고, 조기퇴직, 명퇴, 사망 등의 사회적,

경제적으로 어려운 상황이 언제든지 올 수 있습니다.

국민대다수가 이러한 상황이 닥친다면 본인과 가족에겐 너무나 큰 고통일 것입니다.

또한 그런 상황이 되었을 때 서둘러 어떤 대책을 세운다는 것은 너무 늦었기 때문에 미리 대처방안을

수립하여 계획대로 실행해 나가 미래의 불확실성을 대비해야만 합니다.

장기적인 재무 계획에 따라 저축 및 투자로 불확실한 미래를 대비 할 수 있고,

장기적인 라이프 플랜에 맞는 생활로 미래의 재무적 이벤트 즉 자녀 교육비,

주택마련비용, 자녀 결혼비용, 노후자금 등을 미리 준비할 수 있습니다.

따라서 이러한 것들이 미리 재무설계를 함으로써 해결될 수 있습니다.

 

2. 돈의 노예가 아닌 돈을 지배하는 사람이 될 수 있습니다.

우리는 아침에 눈을 뜨고 저녁에 잠자기 전까지 또는 잠 잘 때도 항상 돈에 대해 생각하고 고민합니다.

한마디로 돈의 노예가 되어 돈의 수렁에서 벗어나지 못하고 있는 게 현실입니다.

이유는 모두 가난해서가 아니라 돈을 관리하지 못하고 돈을 쫓아 따라다녀서 그러한 것입니다.

매일 매건 마다 돈에 쫓겨서 사는 것이 아닌 우리가 돈을 관리하고 지배하면 되지 않을 까요?

따라서 우리는 재무설계를 통해 돈을 쫓아 다니는 것이 아닌 우리가 돈을 잘 가꾸어 나감으로써

돈의 굴레에서 벗어나 인생을 즐겁게 살아나갈 수 있습니다.

 

3. 인생의 비전을 제시해줍니다.

재무설계는 재무적인 문제만을 해결하는 것은 아니고 포괄적으로 본다면 인생의 각 생애에

걸친 목적을 이룰 수 있는 계획을 실천하게 함으로써 막연하게

“어떻게 되겠지” 라는 것이 아닌 “어떻게 하겠다”는 긍정적인 자세로 인생계획을 실행해

나가는 것으로 행복한 삶을 살아갈 수 있도록 큰 비전을 제시해 줍니다.

 

4. 객관적이고 합리적인 투자를 해야 합니다.

지금까지 우리는 단기적은 수익을 쫓는 재테크에 익숙해져 있다고 해도 과언이 아닙니다.

자신은 투자라고 하지만 일반인들이 투자형태를 자세히 살펴보면 모두는 아니지만 대부분 단기적인

투자라는 것은 부인할 수 없을 것입니다.

목적은 단 하나 어떻게 하면 돈을 잘 굴려 짭짤한 수익을 올려볼까? 부동산, 주식, 펀드 등

대부분이 그 투자의 목적도 없고 남이 하니깐 그냥 따라 하는 형태의 마냥 수익률 만을 쫓아가는 것입니다.

장기적인 목표를 정하고 적절한 포트폴리오 구성으로 단계적인 계획을 끈기 있게 수행해 나가야

성공할 수 있는 확률이 높아지게 되며, 재무설계를 통해 장기적인 계획아래 분산투자를 함으로써

맹목적이고 무모한 투자가 아닌 객관적이고 합리적인 투자를 해야 합니다.

 

5. 행복하고 편안한 노후를 보낼 수 있습니다.

계획 없이 대충 산다는 것은 당장은 큰 어려움이 없겠지만 시간이 가면 갈수록 미래는

불투명하고 경제적으로 어려워 질 수 밖에 없지 않을까요?

하지만 장기적인 계획하에 자신이 꿈꾸는 재무계획을 착실히 수행해 나간다면

반드시 풍요롭고 행복한 미래를 맞이할 것이 자명합니다.

바로 재무설계를 통해서 풍요롭고 행복한 미래 즉, 편안한 노후를 가꾸어 갈 수 있습니다.

 

 

경제적 효과

항목	상담 전	상담 후
소비습관	신용카드로 인한 과소비와 잘못된 소비습관	소비에 대한 재정비 및 소비습관 개선으로 저축액 증대 가능
저축방법	계획성 없는 저축때문에 반복적인 해약	목표자금 계획으로 반복적인 해약 방지
저축	고금리 대출이자 때문에 경제적인 부담으로 생활고에 시달림	효과적인 대출상황 방법으로 전환대출을 이용해 매월 부담하는 대출 상환액을 축소
보험가입	현재 상황에 맞지 않는 보험가입으로 인한 보험료 지출	자신에게 맞는 보험선택으로 리모델링 보험료 지출
투자방법	무모한 주식투자 및 펀드투자로 마이너스 수익률	안정적이며 수익률을 높일 수 있는 투자방법 선택
은퇴준비	국민연금 및 퇴직금 이외의 은퇴준비 없음	개인연금으로 비과세 및 복리효과 은퇴자금 마련

 

 

 

 

 

심리적 효과

재무상담을 받으신 고객은 경제적 효과와 더불어 심리적 안정을 찾았다는 분들이 많습니다.

“방향도 모르고 망망대해를 항해하다가 재무설계라는 나침반을 만난 기분”이라고 말씀하십니다.

“재무설계를 통해 인생의 밑그림을 그렸다.”

“재무설계를 통해 올바른 경제 가치관을 갖게 되었다.”

“평생 내 재무고민을 나눌 멘토를 얻었다.”

“몰라서 외면하고 있었던 돈에 관한 실체를 알고 이제 자신감이 생겼다.”

“재무설계로 내 인생을 되돌아보게 되었다.”재무설계를 통한 심리적 안정은 나아가

가정의 행복과 회사의 근무 태도와도 연결됩니다.

 

 

 

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