[목적자금] 노후설계 자금만들기 퇴직 후 노후생활비 만들기 노후대책자금

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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요즘 노후를 대비하는 방법으로는 국가에서 사회보장 제도로 두고있는 퇴직연금과 국민연금이 있습니다. 퇴직연금 및 국민연금 같은 경우는 사회생활을 시작하면서 가입하면 되지만 이것만으로는 안정된 노후생활을 보장할 수 없어 여기에 개인연금을 추가로 가입하여 보완하는 것이 좋습니다.

■ 연금보험의 종류

ㅁ 일반연금보험

일정연령 이상이 되면 일정한 기간 혹은 종신토록 매년 일정 금액이 지급되는 보험으로 안정적인 노후생활을 대비하기 위한 보험이다.

ㅁ 변액연금보험

보험료의 일정액을 주식이나 채권 등에 투자하는 보험상품으로 변액보험은 투자상품으로 어떤상품을 선택하느냐에 따라서 수익률이 높을 수도 있지만 위험요소가 많다는 것을 미리 알고있어야 한다.

따라서 연금보험의 보험은 자신의 투자성향을 파악해보고 투자 성향에 맞는 상품을 고르는 것이 좋습니다. 위험을 감수하면서 높은 수익률을 추구한다면 변액보험을 안정적인 것을 원하시면 일반연금보험을 선택하는 것이 좋습니다.

연금보험은 노후 대책마련 상품으로만이 아니라 절세 상품으로도 인기가 높아지고 있기 때문에 금융 자산가들이 많이 선호하고 있습니다. 이율은 공시이율로 정기예금보다 조금 높고 10년이상 유지하면 비과세 혜택이 있어서 금융종합과세 절세효과까지 따져본다면 수익률이 매우 높아 목돈을 가진 부자들이 많이 가입하고 있는 추세입니다.

또한, 보험회사의 재정상태도 꼭 파악해 보는 것이 좋다. 모든 보험상품이 그렇듯 연금상품은 10년 내지 종신토록 보유해야 하는 상품이기 때문에 보험회사의 안전성을 점검하는 것은 필수사항이며 지급 여력비율을 확인하여 비율이 100%라면 장기상품인 연금을 가입하는 것이 좋습니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

■ 노후생활은 3층 보장체계

노후보장, 눈 앞 현실에 급급한 탑쌓기로는 너무나 불안한 ‘공든탑’일 뿐입니다 준비가 안 된 100세는 나에게도 국가에게도 재앙, 당신은 얼마나 준비하고 있나요?? 3층보장은 은퇴 후 자신에게 줄 월금을 젊었을 때 미리 확보하는 것으로 은퇴 후에도 소득대채율 70%이상의 든든한 노후생활보장을 의미합니다. 그렇다면 3층 보장이 무엇일까요?? 한번 알아보도록 하겠습니다..

3층 보장은 바로 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 말합니다

▶ 첫째_국민연금은 노후대비의 기본이다.

국가가 국민의 최저생계비를 보장해주는 사회보장으로 납부기간이 120개월이상이면 되고 120개월 미만일지라도 연금수령 연령에 도달하면 적립금을 한 번에 받을 수 있습니다. 평균수명의 연장등, 자연적, 사회적 여건을 이유로 연금수령이 가능한 나이가 늦춰지고 있어서 69년생 이전은 만 60~64세부터 이후는 만 65세부터 지급하고 있습니다.

▶ 둘째_퇴직연금은 기업의 보장이다.

기업의 근로자의 노후소득보장과 생활안정을 위해 근로자 재직기간 중 퇴직금 지급재원을 외부의 금융기관에 적립하고, 아를 사용자(기업) 또는 근로자의 지시에 따라 운용하여 근로자 퇴직 시 연금 또는 일시금으로 지급 하도록 하는 제도입니다.

- 확정급여형 DB:Defined Benefit 퇴직연금

퇴직 후 받을 연금이 퇴직 전 평균임금에 근로연수를 곱해 일괄적으로 결정됩니다. 운용방식을 회사가 정하므로 인금인상률, 퇴직률,운용수익률 등 연금액 선정의 기초가 되는 사항에 변화가 있는 경우 사용자가 그 위험을 부담하게 됩니다.

- 확정기여형 DC : Defined Contribution 퇴직연금

회사가 미리 정해진 퇴직적립금을내고 근로자가 적립금의 운영방법을 결정하는 제도로 결과적으로 적립금의 운영과 관련한 위험을 근로자가 부담하게 됩니다.

※ 나에게 맞는 퇴직연금제도는 무엇일까???

 

1. 회사의 5년 평균 임금인상률은 5%미만이다.

2. 현재 회사에 근무한 연수가 5년미만이다.

3. 3년 이내 퇴사하거나 다른 직장으로 이직할 생각을 가지고 있다.

4. 매년 중간정산으로 퇴직금을 수령한다.

5. 금융상품에 대한 지식이 풍부하며 관련정보에 관심을 가지고 있다.

6. 주식이나 간접투자상품에 투자한 경험이 있다.

7. 재테크 및 노후설계에 대한 지속적인 정보를 제공받기를 원한다.

8. 퇴직급여를 본인이 직접 운용하고 싶은 생각이 있다.

9. 은퇴 후 노후생활 목표자금이 설정되어있다.

10. 장기투자 및 분산투자 등 투자에 대한 기본 마인드를 갖추고 있다.

"예" 가 6개 이상이면 DC형 퇴직연금, 그 미만이면 DB형 퇴직연금이 적합합니다.

▶ 셋째_개인연금은 노후대비의 완결이다.

빠르게 진행되는 물가상승과 고령사회로의 전환 등을 감안할 때 국민연금과 퇴직연금의 2층 보장체계로 가면 한계가 있습니다. 그래서 필요한 것이 ‘개인연금’ 노후를 위한 재정적인 대비는 개인연금 준비로 완성된다는 것을 잊지마세요~

※ 개인연금이 필요한이유,,?

1. 평균수명 증가로 인한 퇴직 후 불안한 생활에 대비

2. 고령화로 인한 노인의료비 증가

3. 국민연금법 개정으로 국민연금의 공적 기능 보완필요.

4. 노후 추가적인 자금관리 불필요

5. 소득공제. 비과세 등 절세혜택

 

 

 

 

 

 

■ 노후 설계시 주의해야할 사항

노후설계는 장기적인 관점의 설계를 말합니다. 이는 지나치게 안정적인 상품보다는 다소 공격적인 상품을 선택해 운용해 나가는 투자 전략도 필요하다는 것입니다. 노후설계를 위한 상품에는 연금저축, 변액연금, 연금보험, 연금펀드 등을 꼽을 수 있으며 꼼꼼한 분석으로 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.한가지 팁을 드리자면 절세 효과와 노후 자금이 동시에 가능한 연금상품이나 장기운용 시 물가상승률 이상의 수익률을 기대할 수 있는 변액상품 등 투자형 상품을 선택하는 것이 유리합니다.

■ 노후준비에 감안할 3가지는 무엇인가...?

1. 목표를 정하고 실천한다.

가게운용의 첫 단계는 현재까지 축적된 자산과 부채가 어느 정도인지 인지하고 수입과 지출을 파악하여 가족과 함께 목표를 정하는 것이 좋습니다. 목표는 라이프 사이클을 감안하여 목적과 기간에 따라서 목돈모으기, 목돈 굴리기를 병행하면서 단기-중기-장기로 구분하여 실천해야 합니다.

2. 나이를 감안한다

보면 20~30대의 자산운용은 수익성에 무게를 싣고, 40~50대는 수익보다는 안정성을 기본으로 합니다. 그렇다고 안정성만 고려해서 금리형상품만으로 자산을 운용하면 인플레이션을 이겨낼 수 없습니다. 일정 자금은 주식과 채권, 파생상품 등 금융투자상품에 투자하여 수익률 한계를 극복 할 필요가 있으며 투자성향에 따라 안정성향 100-나이, 중립성향 110-나이, 공격성향 120-나이로 계산하여 비율만큼 위험자산에 투자하는 것이 좋습니다.

3. 부모라고 자녀에게 다 쏟을 필요없다

자녀가 대학(원)졸업 후 취업을 하면 지출을 줄이고 종자돈을 최대한 모아 부족하면 부족한대로 미래의 꿈을 갖고 결혼하도록 주지해야 노후자금이 축나지 않습니다. 다만 대부분 사회초년생의 경우, 결혼 전에 한 푼도 안 쓰고 저축을 하더라도 부모의 지원 없이 주택마련 등 결혼자금을 만들기는 어렵기 때문에 부모가 일정부분을 저축하여 어느 정도 대비하는 지혜가 필요합니다.