50대 이렇게 하면 부자됩니다/ 중년 50대의 재무설계로 부자되는 방법입니다/ 50대 부터시작하는 노후 준비방법(4)

 

           

 

 

 

중년 50대의 재무설계로 부자되는 방법입니다/ 50대 이렇게 하면 부자됩니다/ 50대 부터시작하는 노후 준비방법(4)

연령대로 알아보는(50대) 재무설계 방법 포스팅에 앞서 간단하게나마 재무설계의 정의를

살펴보고 본론으로 들어가야 할 것 같아 이렇게 서두를 시작하려고 합니다.

먼저 재테크와 재무설계를 혼돈하여 오해하시는데, 비교를 하여 서로 다른 점을 살펴보면,

재테크는 누구나 성공하진 않지만 단순하게 돈을 불리는 것을 의미 한다고 볼 수 있으며,

재무설계는 재산과 소득이 많고 적음에 관계없이 자신의 소득에 맞추어 인생을 설계하고,

그에 따른 목표를 세우고 불필요한 지출을 줄이고, 인생의 위험에 대비하며,

안정적인 투자로 목표를 하나씩 이루어 나가는 것이 바로 재무설계 입니다.

즉, 재테크는 재무설계의 한 분야라고 생각하셔도 될 것입니다.

그리고, 많은 사람들이 여윳돈으로 투자할 여력이 있는 사람이 받는 것이 재무상담이라 생각하는데,

그러나 현실적으로는 투자할 여력이 없는 분을 재무설계 관점에 볼 때

뭔가 문제가 있어 투자할 여력이 없는 것으로 사료되므로,

문제를 해결하기 위해 우선적으로 재무설계를 받아 봐야 합니다.

그리고, 투자할 여력이 있는 분이라도 더 나은 인생의 목표를 새롭게 설정하여 실행하는 것과

정기적 점검(재무상담)이 필수라고 할 수 있겠습니다.

 

그럼 재무설계의 개념을 살펴보도록 하겠습니다.

 

기업이든 한 가정이든 제대로 된 재무설계(Financial Consulting)

를 받는 것은 매우 중요한 일입니다.재무설계는 평생에 필요한 총 자금(Life Fund)의 규모가 얼마이고,

현재 총자산과 총 부채, 그리고 매월 들어오고 나가는 돈의 흐름이 얼마나 되는지를 정확하게

판단하는 일입니다.

이는 곧 얼마만큼의 자금을 저축이나 투자로 연결시킬 수 있는지의 판단자료가 되기 때문입니다.

즉 재테크는 단기적인 수익에만 초점이 맞춰진 반면 재무설계는 장기적인 관점에서

인생전반을 계획하는 것을 의미합니다.

 

재무상태표와 현금흐름표(Cash Flow)의 작성을 통해 현재 재정상황을 파악하고 진단한 후

문제점과 개선점을 찾아 실제 행동으로 옮기시는 것이 매우 중요합니다.

따라서 재무설계는 꼭 돈 많은 자산가나 부자에게만 필요한 것이 아니며, 모든 사람들에게 꼭 필요한 부분입니다.

 

 

 

이렇게 전문가로 구성이 되어 여러분의 재무상황을 증식할 수 있도록 관리하여 줍니다.  

 

 

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 중년 50대의 재무설계로 부자되는 방법입니다/ 50대 이렇게 하면 부자됩니다/ 50대 부터시작하는 노후 준비방법(4)

 

 

1. 노후자금 계획 세우기

은퇴설계를 통해 노후자금으로 얼마나 필요할지를 파악하게 되면 어느 부분이 얼마나 부족한지를 알 수 있어 목표를 세우고 추진하는데 큰 도움이 됩니다.

은퇴 후 필요자금은 현재 지출액의 60% 정도를 책정하면 적절합니다.

 

2. 목적을 명확히 하기

50대는 자녀교육비, 결혼자금 등으로 목돈이 한꺼번에 지출되는 시기와 은퇴를 하게 되어 제2의 인생을 살아가게 되는 변곡점입니다.

그 동안 모아놓은 돈을 효율적으로 분배하는 것이 중요하며 통장을 자녀학자금용, 결혼자금용, 노후를 위한 대비용 등 목적을 명확히 구분해 가지고 있는 자산에 꼬리표를 붙이고 한쪽으로 쏠리지 않도록 균형을 잡아야 합니다.

 

3. 부동산 비중을 줄이고 금융자산에 눈 돌려야

통계에 의하면 우리나라 50대의 평균재산은 3억7000만원으로 알려져 있습니다.

이중 부동산이 75% 이상으로 부동산의 가격변동에 따라 내 전체의 자산도 크게 출렁거리게 됩니다.

그러므로 은퇴시기가 되면 보다 안정적인 자산으로 눈을 돌려야 합니다. 각 금융권, 부동산의 장/단점

방법	장점	단점
임대부동산 활용	1. 안정적인 노후 소득원 마련 가능 2. 가격 상승과 임대료 상승 가능 3. 자녀에게 상속 가능	1. 세입자 문제 및 임대부동산 관리의 어려움 2. 임대부동산 과세현실화에 따른 세부담 증가 3. 각종 세제 및 규제내용 복잡 4. 목돈투자 부담 및 취.등록 세 등 추가 비용 발생 5. 상권 이동 시 수익률 저하 및 유동성 문제 발생 6. 건물의 감가상각으로 인한 유지.부수비용 발생
주식형 펀드 활용	1. 주식시장 활황 시 고수익 발생가능 2. 언제든지 적립 중단 가능	1. 해당 금융소득을 노후까지 가지고 갈 확률 낮음 2. 주가하락으로 인한 수익률 악화 시 노후불안 초래 3. 주식형 펀드는 배당 소득세, 채권형 펀드는 이자 소득세 발생
은행저축 활용	1. 시장상황에 흔들리지 않는 안정성 2. 향후 만기 금액에 대한 예측 가능성	1. 노후 생활까지 운영할 장기성 상품 부재 2. 매 만기시마다 이자소득세 과세 3. 목돈형식으로 운용되므로 타 용도로 활용 우려
연금보험 활용	1. 안정적인 노후생활자금 확보 및 일부 보장 기능 2. 10년 이상 유지 시 보험차익 비과세 혜택 3. 특정 상품의 경우 소득공제가능 (세금 이연 효과) 4. 유고시점까지 지속적인 소득창출 가능 5. 설계방법에 따라 자녀에게 상속 가능 (상속 형)	1. 중도 해약 시 원금손실 발생 가능 2. 의무 적립제도로 인한 불입의 강제성(중단은 가능)

 

 

4. 수익추구 상품도 일정비율은 유지

은퇴시기가 되면 대체적으로 안정적인 자금에 비율을 높이게 됩니다.

하지만 극단적으로 확정금리만 고집하는 것은 바람직하지 않으며, 금융자산의 30%는 수익추구형 상품에 투자해야 합니다.

최근 몇 년 사이 주식형 펀드에 장기적으로 투자한 경우 좋은 실적을 거둬왔으므로 수익추구형 상품은 은퇴 후를 위한 복적자금으로써 비과세와 복리효과를 보기 위해서는 중/장기로 운영하는 것이 바람직합니다.

 

5. 직장인은 조기은퇴 대비해 취업이나 창업 고려

조기 은퇴하는 직장인의 경우 자신만의 노하우나 특성을 살려 창업을 하고자 하는 경우가 많습니다.

그러나 막상 창업을 하려면 고민거리가 한 두 가지가 아닐 것입니다.

또한 창업 후 예상 밖으로 사업이 부진할 경우에 투입된 자산의 감소는 물론 그로 인한 건강악화까지도 초래할 수 있으므로 각별히 유의해야 합니다.

따라서 자본이 투입되는 창업보다는 취업 쪽으로 눈을 돌릴 것을 권장하고 싶으며, 다만 일자리가 많지 않으므로 자기능력계발에 좀 더 노력할 것을

주문하고 싶습니다

 

 

 

송수근씨의 미래의 재무목표

비상예비자금 : 1,000만원 (지출의 3배 수준)

송수근씨의 현재 재무상황 진단

송수근씨는 현재 근로소득과 임대소득이 있어 은퇴 이후에도 임대소득이 계속 발생하므로 어느 정도는 안정적인 노후를 보낼 수 있을 것으로 보입니다.

하지만 임대부동산이 현재 어느 지역에 위치해 있고 앞으로 전망이 어떨지는 미리 가늠하여 처분이나 보유여부를 결정해야 할 것입니다.

현재 보유중인 부동산만 믿을 것이 아니라 부가적으로 노후를 위한 연금상품에 꾸준히 가입하여 풍요로운 노후를 보장받아야 할 것입니다.

노후 생활기에는 ‘자산이 얼마나 있는가?’ 보다는 ‘현금흐름이 얼마나 원만한가?’ 가 더 중요한 요소임을 알아야 합니다.

 

송수근씨의 현재 재무상황 진단

현재 불입중인 월납 90만원인 변액연금과 소득공제를 위해 불입중인 원납 25만원의 연금저축은 지속적으로 납입할 것을 권합니다. 이렇게 준비하면 부부의 노후를 위한 준비자산은 현재 거주중인 주택과 임대부동산 그리고 변액연금 및 연금저축이 됩니다.

자녀들을 위한 교육비 및 결혼자금으로 현재 두 자녀가 23세, 21세의 대학생임을 감안할 경우 교육을 위한 비용 및 결혼을 위한 자금은 앞으로도 7~8년간 꾸준한 준비가 필요합니다. 현재 불입중인 월납 63만원의 소득공제 및 비과세용인 장기주택마련저축은 두 자녀의 결혼자금으로 활용할 것을 권장하며, 거기에 더불어 저축

가능액 중 150만원을 2~3개의 적립식 펀드에 분산투자해 7~8년 뒤 두 자녀의 결혼자금으로 준비해 두는 것이 좋겠습니다.

부부의 노후의료비를 위한 보험상품을 준비해야 합니다. 꼼꼼히 따져서 치매 등 노후에 발생할 수 있는 여러 상황에 맞는 적절한 의료비를 넓게 보장해주는 보장성상품을 선택해야 합니다. 또한 현재 종신보험을 보유하고 있으므로 만기환급형이 아닌 순수보장형으로 선택하면 상대적으로 저렴한 보험료로 많은 보장을 받을 수

있습니다.

 

송수근씨의 재무설계 결론

이상과 같이 여러 가지 재무목표에 맞는 자금을 준비하는 것도 중요하지만 더욱 중요한 것은 반드시 목표로 한 재무목적에 맞게 쓰여져야 한다는 것입니다.

하루가 다르게 급변하는 사회에 살다 보면 예상치도 못한 일들이 벌어질 수 있습니다. 그런 돌발 상황들에 적절히 대응할 수 있는 비상예비자금을 확보해야 합니다.

따라서 여러 돌발상황에 따라 포트폴리오를 조정하고 궁극적으로 재무설계를 달성해가도록 컨트롤 타워 역할을 해줄 수 있는 재무설계 전문가를 곁에 두는 것은 매우 중요합니다.

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중년 50대의 재무설계로 부자되는 방법입니다/ 50대 이렇게 하면 부자됩니다/ 50대 부터시작하는 노후 준비방법(4)

 

 

 

1. 미래의 불확실성을 대비할 수 있습니다.

우리가 살아가는데 있어서 경제 불황, 해고, 조기퇴직, 명퇴, 사망 등의 사회적,

경제적으로 어려운 상황이 언제든지 올 수 있습니다.

국민대다수가 이러한 상황이 닥친다면 본인과 가족에겐 너무나 큰 고통일 것입니다.

또한 그런 상황이 되었을 때 서둘러 어떤 대책을 세운다는 것은 너무 늦었기 때문에 미리 대처방안을

수립하여 계획대로 실행해 나가 미래의 불확실성을 대비해야만 합니다.

장기적인 재무 계획에 따라 저축 및 투자로 불확실한 미래를 대비 할 수 있고,

장기적인 라이프 플랜에 맞는 생활로 미래의 재무적 이벤트 즉 자녀 교육비,

주택마련비용, 자녀 결혼비용, 노후자금 등을 미리 준비할 수 있습니다.

따라서 이러한 것들이 미리 재무설계를 함으로써 해결될 수 있습니다.

 

2. 돈의 노예가 아닌 돈을 지배하는 사람이 될 수 있습니다.

우리는 아침에 눈을 뜨고 저녁에 잠자기 전까지 또는 잠 잘 때도 항상 돈에 대해 생각하고 고민합니다.

한마디로 돈의 노예가 되어 돈의 수렁에서 벗어나지 못하고 있는 게 현실입니다.

이유는 모두 가난해서가 아니라 돈을 관리하지 못하고 돈을 쫓아 따라다녀서 그러한 것입니다.

매일 매건 마다 돈에 쫓겨서 사는 것이 아닌 우리가 돈을 관리하고 지배하면 되지 않을 까요?

따라서 우리는 재무설계를 통해 돈을 쫓아 다니는 것이 아닌 우리가 돈을 잘 가꾸어 나감으로써

돈의 굴레에서 벗어나 인생을 즐겁게 살아나갈 수 있습니다.

 

3. 인생의 비전을 제시해줍니다.

재무설계는 재무적인 문제만을 해결하는 것은 아니고 포괄적으로 본다면 인생의 각 생애에

걸친 목적을 이룰 수 있는 계획을 실천하게 함으로써 막연하게

“어떻게 되겠지” 라는 것이 아닌 “어떻게 하겠다”는 긍정적인 자세로 인생계획을 실행해

나가는 것으로 행복한 삶을 살아갈 수 있도록 큰 비전을 제시해 줍니다.

 

4. 객관적이고 합리적인 투자를 해야 합니다.

지금까지 우리는 단기적은 수익을 쫓는 재테크에 익숙해져 있다고 해도 과언이 아닙니다.

자신은 투자라고 하지만 일반인들이 투자형태를 자세히 살펴보면 모두는 아니지만 대부분 단기적인

투자라는 것은 부인할 수 없을 것입니다.

목적은 단 하나 어떻게 하면 돈을 잘 굴려 짭짤한 수익을 올려볼까? 부동산, 주식, 펀드 등

대부분이 그 투자의 목적도 없고 남이 하니깐 그냥 따라 하는 형태의 마냥 수익률 만을 쫓아가는 것입니다.

장기적인 목표를 정하고 적절한 포트폴리오 구성으로 단계적인 계획을 끈기 있게 수행해 나가야

성공할 수 있는 확률이 높아지게 되며, 재무설계를 통해 장기적인 계획아래 분산투자를 함으로써

맹목적이고 무모한 투자가 아닌 객관적이고 합리적인 투자를 해야 합니다.

 

5. 행복하고 편안한 노후를 보낼 수 있습니다.

계획 없이 대충 산다는 것은 당장은 큰 어려움이 없겠지만 시간이 가면 갈수록 미래는

불투명하고 경제적으로 어려워 질 수 밖에 없지 않을까요?

하지만 장기적인 계획하에 자신이 꿈꾸는 재무계획을 착실히 수행해 나간다면

반드시 풍요롭고 행복한 미래를 맞이할 것이 자명합니다.

바로 재무설계를 통해서 풍요롭고 행복한 미래 즉, 편안한 노후를 가꾸어 갈 수 있습니다.

 

 

 

경제적 효과

항목	상담 전	상담 후
소비습관	신용카드로 인한 과소비와 잘못된 소비습관	소비에 대한 재정비 및 소비습관 개선으로 저축액 증대 가능
저축방법	계획성 없는 저축때문에 반복적인 해약	목표자금 계획으로 반복적인 해약 방지
저축	고금리 대출이자 때문에 경제적인 부담으로 생활고에 시달림	효과적인 대출상황 방법으로 전환대출을 이용해 매월 부담하는 대출 상환액을 축소
보험가입	현재 상황에 맞지 않는 보험가입으로 인한 보험료 지출	자신에게 맞는 보험선택으로 리모델링 보험료 지출
투자방법	무모한 주식투자 및 펀드투자로 마이너스 수익률	안정적이며 수익률을 높일 수 있는 투자방법 선택
은퇴준비	국민연금 및 퇴직금 이외의 은퇴준비 없음	개인연금으로 비과세 및 복리효과 은퇴자금 마련

 

 

 

 

 

 

심리적 효과

재무상담을 받으신 고객은 경제적 효과와 더불어 심리적 안정을 찾았다는 분들이 많습니다.

“방향도 모르고 망망대해를 항해하다가 재무설계라는 나침반을 만난 기분”이라고 말씀하십니다.

“재무설계를 통해 인생의 밑그림을 그렸다.”

“재무설계를 통해 올바른 경제 가치관을 갖게 되었다.”

“평생 내 재무고민을 나눌 멘토를 얻었다.”

“몰라서 외면하고 있었던 돈에 관한 실체를 알고 이제 자신감이 생겼다.”

“재무설계로 내 인생을 되돌아보게 되었다.”재무설계를 통한 심리적 안정은 나아가

가정의 행복과 회사의 근무 태도와도 연결됩니다.

 

 

 

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