60대 재무설계를 하여 안정된 노후 생활을 보장받자(5)

           

 

 

 

60대의 재무설계 방법 포스팅에 앞서 간단하게나마 재무설계의 정의를

살펴보고 본론으로 들어가야 할 것 같아 이렇게 서두를 시작하려고 합니다.

먼저 재테크와 재무설계를 혼돈하여 오해하시는데, 비교를 하여 서로 다른 점을 살펴보면,

재테크는 누구나 성공하진 않지만 단순하게 돈을 불리는 것을 의미 한다고 볼 수 있으며,

재무설계는 재산과 소득이 많고 적음에 관계없이 자신의 소득에 맞추어 인생을 설계하고,

그에 따른 목표를 세우고 불필요한 지출을 줄이고, 인생의 위험에 대비하며,

안정적인 투자로 목표를 하나씩 이루어 나가는 것이 바로 재무설계 입니다.

즉, 재테크는 재무설계의 한 분야라고 생각하셔도 될 것입니다.

그리고, 많은 사람들이 여윳돈으로 투자할 여력이 있는 사람이 받는 것이 재무상담이라 생각하는데,

그러나 현실적으로는 투자할 여력이 없는 분을 재무설계 관점에 볼 때

뭔가 문제가 있어 투자할 여력이 없는 것으로 사료되므로,

문제를 해결하기 위해 우선적으로 재무설계를 받아 봐야 합니다.

그리고, 투자할 여력이 있는 분이라도 더 나은 인생의 목표를 새롭게 설정하여 실행하는 것과

정기적 점검(재무상담)이 필수라고 할 수 있겠습니다.

 

그럼 재무설계의 개념을 살펴보도록 하겠습니다.

 

기업이든 한 가정이든 제대로 된 재무설계(Financial Consulting)

를 받는 것은 매우 중요한 일입니다.재무설계는 평생에 필요한 총 자금(Life Fund)의 규모가 얼마이고,

현재 총자산과 총 부채, 그리고 매월 들어오고 나가는 돈의 흐름이 얼마나 되는지를 정확하게

판단하는 일입니다.

이는 곧 얼마만큼의 자금을 저축이나 투자로 연결시킬 수 있는지의 판단자료가 되기 때문입니다.

즉 재테크는 단기적인 수익에만 초점이 맞춰진 반면 재무설계는 장기적인 관점에서

인생전반을 계획하는 것을 의미합니다.

재무상태표와 현금흐름표(Cash Flow)의 작성을 통해 현재 재정상황을 파악하고 진단한 후

문제점과 개선점을 찾아 실제 행동으로 옮기시는 것이 매우 중요합니다.

따라서 재무설계는 꼭 돈 많은 자산가나 부자에게만 필요한 것이 아니며, 모든 사람들에게 꼭 필요한 부분입니다.

 

 

 

 

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지금부터 60대의 재무설계 방법에 관하여 포스팅하도록 하겠습니다.

 

            

1. 투자 위험 줄이기

60대는 투자기간이 얼마 남아있지 않기 때문에 주식처럼 위험한 자산에 대한 투자 비중을 줄여야 합니다.

또 유동성이 낮은 자산을 매각하는 등 투자위험을 줄이는 방향으로 포트폴리오를 조정해야 합니다.

그렇더라도 위험자산을 모두 매각하고 안전한 자산만 갖고 있겠다는 생각은 옳지 않습니다.

주식이나 채권처럼 물가상승률을 보완해주고 또 높은 기대수익률로 노후생활비를 좀 더 증가시켜주는 자산은 매우 중요합니다.

보통은 100에서 자기 나이 수 만큼을 빼고 남은 숫자만큼의 비율로 투자자산을 보유하는 것이 적당합니다.

 

2. 부동산 비중 줄이기

 

60대는 부동산 가격 상승기를 살았기 때문에 부동산에 대한 신뢰가 매우 높은 세대라 노후생활도 부동산 임대소득이나 투자수입에 의존하는 경우가 많습니다.

하지만 이제부터는 부동산에 대한 기대를 줄여야 합니다.

고령화 사회가 본격화되면 부동산시장이 부정적인 영향을 받게 될 가능성이 높아지게 됩니다.

따라서 전체 자산에서 부동산 비중이 60% 이상이라면 40% 이하로 낮추는 자산배분전략을 수립할 필요가 있습니다. 또 노 후 생활비의 대부분이 연금 수입으로 해결하는 것이 바람직하므로 부동산 임대수입에 절대적으로 의존하지 말아야 합니다.

 

3. 투자자금을 연금화하기

은퇴 후 필요한 노후생활비의 80% 이상이 연금상품에서 나올 수 있도록 현재 보유중인 각종 투자자금을 연금용 자산으로 전환해야 합니다.

투자용 부동산의 매각자금, 펀드나 예금과 같은 금융상품 보유액을 현금화해서 일시납 연금보험 상품에 넣어 두는 것도 좋은 방법입니다. 은퇴 후에는 “자산이 얼마나 있느냐” 보다는 “현금흐름”이 매우 중요하므로 매월 필요한 현금이 유입되어야 하며 고령이 되어 치매, 뇌졸증과 같은 노인성질환에 걸리거나 거동이 불편해지더라도 연금상품에서 고정적으로 나오는 수입으로 생활할 수 있어야 합니다.

 

4. 상속을 준비

은퇴생활 중에는 불의의 사고로 사망할 경우 배우자나 자녀에게 상속자산이 내려갈 수 있도록 대책을 미리미리 강구해야 합니다. 부인데 대한 사전증여, 거주용 부동산을 부부 공동명의로 전환, 남편 사망 시 종신보험의 수령인을 부인으로 지정하는 일, 유언장 작성 등을 미리 준비해야 합니다.

 

5. 은퇴 기간 중 일하기

상당수의 60대가 정년과 은퇴를 동일하게 생각해 정년퇴직을 하자마자 바로 은퇴생활로 들어가는 경향이 있습니다. 55세 정도에 은퇴생활을 시작하면 30년 이상의 세월을 소득과 직업 없이 살아가야 하는데 이렇게 되면 겨우 25년 벌어서 30년 이상을 소비해야 하므로 누구도 은퇴생활을 제대로 감당할 수 없게 됩니다.

따라서 은퇴기간 중 자신이 전문으로 하는 분야에서 컨설팅이나 파트타임으로 일을 계속할 수 있도록 노력해야 합니다.

 

6. 실버타운에 입주하는 노후생활

전국에 산재해 있는 실버타운 중 서울에서 가까운 용인, 분당, 고양에 위치한 전원형의 실버타운 홈페이지에 나와 있는 입주비용은 대략 이렇습니다.

임대형의 경우 평형에 따라 차이는 있지만 보통 3,000만~1억원의 보증금을 납부해야 합니다.

조금 괜찮다 싶은 실버타운이라도 입주하려면 부부 2인 기준으로 보증금 5,000만~1억원에 월 200만원 정도의 생활비가 필요하거나 보증금 2~3억원에 월 120만원 정도의 생활비가 필요하게 됩니다.

실버타운의 경우 의료지원을 비롯한 각종 노인 지원시설 및 다양한 여가시설이 잘 갖추어져 있다는 장점이 있으며, 부부가 연로하여 거동에 어려움이 있을 때 실버타운에 입주하면 봉사자들의 도움을 받으면서 큰 어려움 없이 살아갈 수 있는 장점도 있습니다.

또한 자식들에게 부양 부담을 줄 필요도 없고, 눈치도 볼 필요도 없어 마음 편하게 생활할 수 있습니다.

 

60대에 고려할 만한 금융상품

상품명	특징
생계형 비과세 저축	전액 비과세 상품으로 1인당 3,000만원 한도(전 금융기관 통합) 만 60세 이상 가입 가능(여자 만 55세 이상)
세금우대 종합저축	이자 · 배다소득의 9% 저육 분리과세 만 60세 이상 가입 가능(여자 만 55세 이상) 6,000만원 한도
세금우대 예탁금	농 · 수협(지역조합), 새마을 금고, 신협 조합원 및 회원
노후연금 보험	종신토록 연금을 지급하고 사망 시 상속자금을 지급한 상속연금 형 가입 즉시 연금수령이 가능한 즉시 연금형
실버보험	최고 80세까지 가입, 100세까지 보장, 다양한 특약 활용으로 노인질병 보장, 장기간병비 지급

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1. 미래의 불확실성을 대비할 수 있습니다.

우리가 살아가는데 있어서 경제 불황, 해고, 조기퇴직, 명퇴, 사망 등의 사회적,

경제적으로 어려운 상황이 언제든지 올 수 있습니다.

국민대다수가 이러한 상황이 닥친다면 본인과 가족에겐 너무나 큰 고통일 것입니다.

또한 그런 상황이 되었을 때 서둘러 어떤 대책을 세운다는 것은 너무 늦었기 때문에 미리 대처방안을

수립하여 계획대로 실행해 나가 미래의 불확실성을 대비해야만 합니다.

장기적인 재무 계획에 따라 저축 및 투자로 불확실한 미래를 대비 할 수 있고,

장기적인 라이프 플랜에 맞는 생활로 미래의 재무적 이벤트 즉 자녀 교육비,

주택마련비용, 자녀 결혼비용, 노후자금 등을 미리 준비할 수 있습니다.

따라서 이러한 것들이 미리 재무설계를 함으로써 해결될 수 있습니다.

 

2. 돈의 노예가 아닌 돈을 지배하는 사람이 될 수 있습니다.

우리는 아침에 눈을 뜨고 저녁에 잠자기 전까지 또는 잠 잘 때도 항상 돈에 대해 생각하고 고민합니다.

한마디로 돈의 노예가 되어 돈의 수렁에서 벗어나지 못하고 있는 게 현실입니다.

이유는 모두 가난해서가 아니라 돈을 관리하지 못하고 돈을 쫓아 따라다녀서 그러한 것입니다.

매일 매건 마다 돈에 쫓겨서 사는 것이 아닌 우리가 돈을 관리하고 지배하면 되지 않을 까요?

따라서 우리는 재무설계를 통해 돈을 쫓아 다니는 것이 아닌 우리가 돈을 잘 가꾸어 나감으로써

돈의 굴레에서 벗어나 인생을 즐겁게 살아나갈 수 있습니다.

 

3. 인생의 비전을 제시해줍니다.

재무설계는 재무적인 문제만을 해결하는 것은 아니고 포괄적으로 본다면 인생의 각 생애에

걸친 목적을 이룰 수 있는 계획을 실천하게 함으로써 막연하게

“어떻게 되겠지” 라는 것이 아닌 “어떻게 하겠다”는 긍정적인 자세로 인생계획을 실행해

나가는 것으로 행복한 삶을 살아갈 수 있도록 큰 비전을 제시해 줍니다.

 

4. 객관적이고 합리적인 투자를 해야 합니다.

지금까지 우리는 단기적은 수익을 쫓는 재테크에 익숙해져 있다고 해도 과언이 아닙니다.

자신은 투자라고 하지만 일반인들이 투자형태를 자세히 살펴보면 모두는 아니지만 대부분 단기적인

투자라는 것은 부인할 수 없을 것입니다.

목적은 단 하나 어떻게 하면 돈을 잘 굴려 짭짤한 수익을 올려볼까? 부동산, 주식, 펀드 등

대부분이 그 투자의 목적도 없고 남이 하니깐 그냥 따라 하는 형태의 마냥 수익률 만을 쫓아가는 것입니다.

장기적인 목표를 정하고 적절한 포트폴리오 구성으로 단계적인 계획을 끈기 있게 수행해 나가야

성공할 수 있는 확률이 높아지게 되며, 재무설계를 통해 장기적인 계획아래 분산투자를 함으로써

맹목적이고 무모한 투자가 아닌 객관적이고 합리적인 투자를 해야 합니다.

 

5. 행복하고 편안한 노후를 보낼 수 있습니다.

계획 없이 대충 산다는 것은 당장은 큰 어려움이 없겠지만 시간이 가면 갈수록 미래는

불투명하고 경제적으로 어려워 질 수 밖에 없지 않을까요?

하지만 장기적인 계획하에 자신이 꿈꾸는 재무계획을 착실히 수행해 나간다면

반드시 풍요롭고 행복한 미래를 맞이할 것이 자명합니다.

바로 재무설계를 통해서 풍요롭고 행복한 미래 즉, 편안한 노후를 가꾸어 갈 수 있습니다.

 

 

경제적 효과

항목	상담 전	상담 후
소비습관	신용카드로 인한 과소비와 잘못된 소비습관	소비에 대한 재정비 및 소비습관 개선으로 저축액 증대 가능
저축방법	계획성 없는 저축때문에 반복적인 해약	목표자금 계획으로 반복적인 해약 방지
저축	고금리 대출이자 때문에 경제적인 부담으로 생활고에 시달림	효과적인 대출상황 방법으로 전환대출을 이용해 매월 부담하는 대출 상환액을 축소
보험가입	현재 상황에 맞지 않는 보험가입으로 인한 보험료 지출	자신에게 맞는 보험선택으로 리모델링 보험료 지출
투자방법	무모한 주식투자 및 펀드투자로 마이너스 수익률	안정적이며 수익률을 높일 수 있는 투자방법 선택
은퇴준비	국민연금 및 퇴직금 이외의 은퇴준비 없음	개인연금으로 비과세 및 복리효과 은퇴자금 마련

 

 

 

 

 

심리적 효과

재무상담을 받으신 고객은 경제적 효과와 더불어 심리적 안정을 찾았다는 분들이 많습니다.

“방향도 모르고 망망대해를 항해하다가 재무설계라는 나침반을 만난 기분”이라고 말씀하십니다.

“재무설계를 통해 인생의 밑그림을 그렸다.”

“재무설계를 통해 올바른 경제 가치관을 갖게 되었다.”

“평생 내 재무고민을 나눌 멘토를 얻었다.”

“몰라서 외면하고 있었던 돈에 관한 실체를 알고 이제 자신감이 생겼다.”

“재무설계로 내 인생을 되돌아보게 되었다.”재무설계를 통한 심리적 안정은 나아가

가정의 행복과 회사의 근무 태도와도 연결됩니다.

 

 

 

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