사회초년생의 재테크 기술/ 사회초년생의 재무설계방법/ 사회초년생의 부자되기(7)

 

           

 

 

 

사회초년생의 재무설계 방법 포스팅에 앞서 간단하게나마 재무설계의 정의를

살펴보고 본론으로 들어가야 할 것 같아 이렇게 서두를 시작하려고 합니다.

먼저 재테크와 재무설계를 혼돈하여 오해하시는데, 비교를 하여 서로 다른 점을 살펴보면,

재테크는 누구나 성공하진 않지만 단순하게 돈을 불리는 것을 의미 한다고 볼 수 있으며,

재무설계는 재산과 소득이 많고 적음에 관계없이 자신의 소득에 맞추어 인생을 설계하고,

그에 따른 목표를 세우고 불필요한 지출을 줄이고, 인생의 위험에 대비하며,

안정적인 투자로 목표를 하나씩 이루어 나가는 것이 바로 재무설계 입니다.

즉, 재테크는 재무설계의 한 분야라고 생각하셔도 될 것입니다.

그리고, 많은 사람들이 여윳돈으로 투자할 여력이 있는 사람이 받는 것이 재무상담이라 생각하는데,

그러나 현실적으로는 투자할 여력이 없는 분을 재무설계 관점에 볼 때

뭔가 문제가 있어 투자할 여력이 없는 것으로 사료되므로,

문제를 해결하기 위해 우선적으로 재무설계를 받아 봐야 합니다.

그리고, 투자할 여력이 있는 분이라도 더 나은 인생의 목표를 새롭게 설정하여 실행하는 것과

정기적 점검(재무상담)이 필수라고 할 수 있겠습니다.

 

그럼 재무설계의 개념을 살펴보도록 하겠습니다.

 

기업이든 한 가정이든 제대로 된 재무설계(Financial Consulting)

를 받는 것은 매우 중요한 일입니다.재무설계는 평생에 필요한 총 자금(Life Fund)의 규모가 얼마이고,

현재 총자산과 총 부채, 그리고 매월 들어오고 나가는 돈의 흐름이 얼마나 되는지를 정확하게

판단하는 일입니다.

이는 곧 얼마만큼의 자금을 저축이나 투자로 연결시킬 수 있는지의 판단자료가 되기 때문입니다.

즉 재테크는 단기적인 수익에만 초점이 맞춰진 반면 재무설계는 장기적인 관점에서

인생전반을 계획하는 것을 의미합니다.

재무상태표와 현금흐름표(Cash Flow)의 작성을 통해 현재 재정상황을 파악하고 진단한 후

문제점과 개선점을 찾아 실제 행동으로 옮기시는 것이 매우 중요합니다.

따라서 재무설계는 꼭 돈 많은 자산가나 부자에게만 필요한 것이 아니며, 모든 사람들에게 꼭 필요한 부분입니다.

 

 

 

 

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지금부터 사회초년생의 재무설계 방법에 관하여 포스팅하도록 하겠습니다.

 

 

 

단기적인 재테크가 아닌 인생전반에 걸친 재무설계를 하자

 

예전에는 재무설계의 개념이 정립 되어있지 않고 은행 금리가 20%에 육박했던 시절에는

은행 적금에 수입의 대부분을 저축하는 단조로운 포트폴리오를 대부분 가지고 있었습니다.

허나 지금의 사회초년생들에게는 상황이 다른 먼 이야기 입니다.

먼저 이들은 누가 가르쳐 준 적이 없는데도 스스로 재테크나 재무설계의 방법들을 공부하고 터득하여

매우 공격적으로 포트폴리오를 구성해서 투자 위주로 가고 있는 경향이 많습니다.

즉, 저축이나 투자에 있어서 기존 은행을 이용하기보다는 CAM나 MMF와 같은 증권사계좌로

급여통장을 만들며 단순한 적금보다는 채권과 적립식펀드와 같은 상품을 선호가고 있습니다.

하지만 먼 미래를 위해 꾸준한 장기적인 수익보다는 재테크 관점에서

목돈을 만드는 단기적인 수익에 집착한다는 것입니다.

사회초년생은 처음으로 급여를 받을 때부터 재무목표를 분명히 가지고 그에 따른 실천계획을 잘 수립해야 합니다.

즉, 반드시 단기적인 재테크가 아닌 인생전반에 걸친 재무설계관점에서 포트폴리오를 확립할 필요가 있습니다. 

 

 

1. 분명한 목표를 계획하고 실천

사회초년생이 재테크를 하는데 있어 가장 유념해야 할 사항이 목표로 하는 목적자금입니다.

남성의 경우 결혼 시 마련해야 할 자금으로 주택자금을 우선 목표로 정해야 하고,

여성의 경우 결혼자금을 우선적으로 생각해야 합니다.

필수자금을 제외한 나머지 자금은 저축해서 결혼 후의 경제적인 안정을 생각해야 합니다.

즉 ‘있으면 있는대로, 없으면 없는대로’ 라는 식의 사고로 살아갈 경우 선 지출 후

저축의 구조로 이어질 확률이 높습니다.

따라서 결혼이전에 최대한 많은 저축을 해 놓아야 결혼할 때 충분한 목돈을 만들어 놓을 수 있으며,

주택을 구입하거나 전세를 얻는 대출자금을 최소화할 수 있어

결혼 후에도 경제적으로 안정된 삶을 영위할 수 있습니다.

 

2. 월 수입 50%는 무조건 저축

사회초년생이라면 의료실비보험과 같은 보장성보험, 연금저축과 같은 세제적격연금 등

필수금융상품을 제외하고는 무조건 월 수입의 50% 이상을 저축해야 합니다.

선 지출, 후 저축을 하는 것에서 벗어나 수입의 절반은 강제 저축하고 나머지 절반으로 택시대신 버스를 타고,

비싼 레스토랑대신 동네 맛 집에서 먹고 있는 자신의 모습을 발견하게 되면서 훗날 흐뭇한 미소를 짓게 될 것입니다.

 

3. 신용카드를 멀리하고 저축보다는 투자를 선호

사회초년생의 경우 사회생활을 시작했다는 기쁨에서 신용카드를 발급받고 마음껏 쓸 수 있습니다.

하지만 엄밀히 말하면 신용카드는 미래수입을 담보로 현재 외상을 하는 거나 다름 없으므로

신용카드는 과감히 없애고 체크카드로 지출통장을 만드는 것이 좋습니다.

혹자는 신용카드 사용에 있어 소득공제혜택을 얘기하는데, 실질적으로 체크카드 역시

신용카드보다 더 많은 소득공제 혜택이 주어지므로 이를 논할 바가 아닙니다.

그리고 수입의 50% 이상을 저축하라고 했는데, 이 50% 저축 금액에서 투자금액을 조금 높게 가져갈 필요가 있습니다.

자신의 투자성향, 목표자금이 단기, 중기, 장기인지 고려해서 저축과 투자를 병행하는 것이 조금 더 합리적입니다.

4. 월급관리의 시작! 주거래 은행 월급통장 정하기

사회초년생이 가장 먼저 할 일은 바로 월급통장 만들기 입니다.

이는 수수료로 빠져나가는 돈을 잡을 수 있는 유용한 방법으로 월급통장 만들기는 가히 수수료 재테크라 부를 만큼 특별한 혜택을 주고 있으며, 모든 은행에서도 월급통장, 급여통장 상품을 내놓고 있습니다.

몇몇 은행은 인터넷뱅킹, 폰뱅킹, 모바일뱅킹 등 수수료 면제는 기본이고 자동화기기를 이용할 때 발생하는 수수료, 그리고 현금인출 시 발생하는 수수료 등을 면제해주며 자사 뿐만 아니라 타행서비스에서

수수료 면제를 해주는 경우가 있으므로 각 은행마다 꼼꼼히 비교하는 것이 필요합니다.

5. 가계부 쓰기 / 통장 쪼개기

모든 재테크의 기본은 가계부 쓰기 입니다. 하지만 쓴다고 다 해결되는 건 아니겠죠?

미리 통장을 쪼개서 체계적으로 돌아가는 시스템을 만들고 지출관리를 시작하여 매월

수입과 지출을 분석해보고 어디에 얼마나 쓰고 있는지 저축은 많이 하고 있는지에 대해 곰곰히 생각해봐야 합니다.

 

통장 쪼개기(분류 방법)

 1) 월급통장(공과금 처리)

 2) 생활비통장(체크카드 이용, 예상금액 설정)

 3) 저축/투자통장(돈을 모으는 곳)

 4) 비상금통장(매월 생활비 3~5개월 분 모으기/여유자금 활용)이 가장 기본적인 예입니다.

 

6. 사회초년생 재무설계 8계명

하나, 저축은 평생 함께 데려가야 할 친구다.

미혼이라면 50%, 결혼했다면 소득의 30%를 저축해야 한다.

둘, 명확한 목표를 세우고 확고하게 동기부여 해라.

얼마나 목표를 뚜렷하게 잡는가에 따라 당신이 얼마나 부자가 될 수 있는지가 달려있다.

셋, 단기, 중기, 장기에 따라 금융 투자 포트폴리오를 마련해라.

금융상품은 기간, 목적에 따라 가장 효율적이고 알맞은 금융상품이 다 다르다.

넷, 현재 나의 자산 상황을 꼼꼼히 점검하자!

누수자금이 어디서 발생하는지 언제나 주의를 기울여라.

다섯, 재테크는 여유자금을 만들어서 투자할 자산을 만드는 것이다.

여유자금을 위해 소비부터 통제하라!

여섯, 신용카드는 될 수 있으면 발급받지 말고 현금이나 체크카드를 사용하여 소비의 구멍을 막자!

일곱, 절세효과 금융상품, 연말에 소득공제 혜택을 받을 수 있는 소득공제 금융상품은 꼭꼭 챙겨라!

특히 소득공제는 13월의 월급이라고 할 만큼 중요하다.

여덟, 노후준비는 가장 빠른 시기가 가장 늦은 시기이고, 가장 늦은 시기가 가장 빠른 시기이다.

지금부터 준비하는 것이 중요하다.

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1. 미래의 불확실성을 대비할 수 있습니다.

우리가 살아가는데 있어서 경제 불황, 해고, 조기퇴직, 명퇴, 사망 등의 사회적,

경제적으로 어려운 상황이 언제든지 올 수 있습니다.

국민대다수가 이러한 상황이 닥친다면 본인과 가족에겐 너무나 큰 고통일 것입니다.

또한 그런 상황이 되었을 때 서둘러 어떤 대책을 세운다는 것은 너무 늦었기 때문에 미리 대처방안을

수립하여 계획대로 실행해 나가 미래의 불확실성을 대비해야만 합니다.

장기적인 재무 계획에 따라 저축 및 투자로 불확실한 미래를 대비 할 수 있고,

장기적인 라이프 플랜에 맞는 생활로 미래의 재무적 이벤트 즉 자녀 교육비,

주택마련비용, 자녀 결혼비용, 노후자금 등을 미리 준비할 수 있습니다.

따라서 이러한 것들이 미리 재무설계를 함으로써 해결될 수 있습니다.

 

2. 돈의 노예가 아닌 돈을 지배하는 사람이 될 수 있습니다.

우리는 아침에 눈을 뜨고 저녁에 잠자기 전까지 또는 잠 잘 때도 항상 돈에 대해 생각하고 고민합니다.

한마디로 돈의 노예가 되어 돈의 수렁에서 벗어나지 못하고 있는 게 현실입니다.

이유는 모두 가난해서가 아니라 돈을 관리하지 못하고 돈을 쫓아 따라다녀서 그러한 것입니다.

매일 매건 마다 돈에 쫓겨서 사는 것이 아닌 우리가 돈을 관리하고 지배하면 되지 않을 까요?

따라서 우리는 재무설계를 통해 돈을 쫓아 다니는 것이 아닌 우리가 돈을 잘 가꾸어 나감으로써

돈의 굴레에서 벗어나 인생을 즐겁게 살아나갈 수 있습니다.

 

3. 인생의 비전을 제시해줍니다.

재무설계는 재무적인 문제만을 해결하는 것은 아니고 포괄적으로 본다면 인생의 각 생애에

걸친 목적을 이룰 수 있는 계획을 실천하게 함으로써 막연하게

“어떻게 되겠지” 라는 것이 아닌 “어떻게 하겠다”는 긍정적인 자세로 인생계획을 실행해

나가는 것으로 행복한 삶을 살아갈 수 있도록 큰 비전을 제시해 줍니다.

 

4. 객관적이고 합리적인 투자를 해야 합니다.

지금까지 우리는 단기적은 수익을 쫓는 재테크에 익숙해져 있다고 해도 과언이 아닙니다.

자신은 투자라고 하지만 일반인들이 투자형태를 자세히 살펴보면 모두는 아니지만 대부분 단기적인

투자라는 것은 부인할 수 없을 것입니다.

목적은 단 하나 어떻게 하면 돈을 잘 굴려 짭짤한 수익을 올려볼까? 부동산, 주식, 펀드 등

대부분이 그 투자의 목적도 없고 남이 하니깐 그냥 따라 하는 형태의 마냥 수익률 만을 쫓아가는 것입니다.

장기적인 목표를 정하고 적절한 포트폴리오 구성으로 단계적인 계획을 끈기 있게 수행해 나가야

성공할 수 있는 확률이 높아지게 되며, 재무설계를 통해 장기적인 계획아래 분산투자를 함으로써

맹목적이고 무모한 투자가 아닌 객관적이고 합리적인 투자를 해야 합니다.

 

5. 행복하고 편안한 노후를 보낼 수 있습니다.

계획 없이 대충 산다는 것은 당장은 큰 어려움이 없겠지만 시간이 가면 갈수록 미래는

불투명하고 경제적으로 어려워 질 수 밖에 없지 않을까요?

하지만 장기적인 계획하에 자신이 꿈꾸는 재무계획을 착실히 수행해 나간다면

반드시 풍요롭고 행복한 미래를 맞이할 것이 자명합니다.

바로 재무설계를 통해서 풍요롭고 행복한 미래 즉, 편안한 노후를 가꾸어 갈 수 있습니다.

 

 

경제적 효과

항목	상담 전	상담 후
소비습관	신용카드로 인한 과소비와 잘못된 소비습관	소비에 대한 재정비 및 소비습관 개선으로 저축액 증대 가능
저축방법	계획성 없는 저축때문에 반복적인 해약	목표자금 계획으로 반복적인 해약 방지
저축	고금리 대출이자 때문에 경제적인 부담으로 생활고에 시달림	효과적인 대출상황 방법으로 전환대출을 이용해 매월 부담하는 대출 상환액을 축소
보험가입	현재 상황에 맞지 않는 보험가입으로 인한 보험료 지출	자신에게 맞는 보험선택으로 리모델링 보험료 지출
투자방법	무모한 주식투자 및 펀드투자로 마이너스 수익률	안정적이며 수익률을 높일 수 있는 투자방법 선택
은퇴준비	국민연금 및 퇴직금 이외의 은퇴준비 없음	개인연금으로 비과세 및 복리효과 은퇴자금 마련

 

 

 

 

 

심리적 효과

재무상담을 받으신 고객은 경제적 효과와 더불어 심리적 안정을 찾았다는 분들이 많습니다.

“방향도 모르고 망망대해를 항해하다가 재무설계라는 나침반을 만난 기분”이라고 말씀하십니다.

“재무설계를 통해 인생의 밑그림을 그렸다.”

“재무설계를 통해 올바른 경제 가치관을 갖게 되었다.”

“평생 내 재무고민을 나눌 멘토를 얻었다.”

“몰라서 외면하고 있었던 돈에 관한 실체를 알고 이제 자신감이 생겼다.”

“재무설계로 내 인생을 되돌아보게 되었다.”재무설계를 통한 심리적 안정은 나아가

가정의 행복과 회사의 근무 태도와도 연결됩니다.

 

 

 

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