[자영업자/재무설계]를 받아야 하는 이유/ 무료상담으로 부자의 길로 들어서세요(11)

[자영업자/재무설계]를 받아야 하는 이유/ 무료상담으로 부자의 길로 들어서세요(11)

           

[자영업자/재무설계]를 받아야 하는 이유/ 무료상담으로 부자의 길로 들어서세요(11)

 

[자영업자/재무설계]를 받아야 하는 이유/ 무료상담으로 부자의 길로 들어서세요(11)

자영업자의 재무설계 방법 포스팅에 앞서 간단하게나마 재무설계의 정의를

살펴보고 본론으로 들어가야 할 것 같아 이렇게 서두를 시작하려고 합니다.

먼저 재테크와 재무설계를 혼돈하여 오해하시는데, 비교를 하여 서로 다른 점을 살펴보면,

재테크는 누구나 성공하진 않지만 단순하게 돈을 불리는 것을 의미 한다고 볼 수 있으며,

재무설계는 재산과 소득이 많고 적음에 관계없이 자신의 소득에 맞추어 인생을 설계하고,

그에 따른 목표를 세우고 불필요한 지출을 줄이고, 인생의 위험에 대비하며,

안정적인 투자로 목표를 하나씩 이루어 나가는 것이 바로 재무설계 입니다.

즉, 재테크는 재무설계의 한 분야라고 생각하셔도 될 것입니다.

그리고, 많은 사람들이 여윳돈으로 투자할 여력이 있는 사람이 받는 것이 재무상담이라 생각하는데,

그러나 현실적으로는 투자할 여력이 없는 분을 재무설계 관점에 볼 때

뭔가 문제가 있어 투자할 여력이 없는 것으로 사료되므로,

문제를 해결하기 위해 우선적으로 재무설계를 받아 봐야 합니다.

그리고, 투자할 여력이 있는 분이라도 더 나은 인생의 목표를 새롭게 설정하여 실행하는 것과

정기적 점검(재무상담)이 필수라고 할 수 있겠습니다.

 

그럼 재무설계의 개념을 살펴보도록 하겠습니다.

 

기업이든 한 가정이든 제대로 된 재무설계(Financial Consulting)

를 받는 것은 매우 중요한 일입니다.재무설계는 평생에 필요한 총 자금(Life Fund)의 규모가 얼마이고,

현재 총자산과 총 부채, 그리고 매월 들어오고 나가는 돈의 흐름이 얼마나 되는지를 정확하게

판단하는 일입니다.

이는 곧 얼마만큼의 자금을 저축이나 투자로 연결시킬 수 있는지의 판단자료가 되기 때문입니다.

즉 재테크는 단기적인 수익에만 초점이 맞춰진 반면 재무설계는 장기적인 관점에서

인생전반을 계획하는 것을 의미합니다.

 

재무상태표와 현금흐름표(Cash Flow)의 작성을 통해 현재 재정상황을 파악하고 진단한 후

문제점과 개선점을 찾아 실제 행동으로 옮기시는 것이 매우 중요합니다.

따라서 재무설계는 꼭 돈 많은 자산가나 부자에게만 필요한 것이 아니며, 모든 사람들에게 꼭 필요한 부분입니다.

 

 

 

이렇게 전문가로 구성이 되어 여러분의 재무상황을 증식할 수 있도록 관리하여 줍니다.  

 

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지금부터 자영업자의 재무설계 방법에 관하여 포스팅하도록 하겠습니다.

 

 

1. 불규칙한 수입과 구분 없는 재무 관리

자영업장의 경우 수입이 불규칙하고 가정에 필요한 생활비와 사업 필요 비용의 구분 없이 사용 되어 지는 경우 가 종종 있습니다.

그러다 보니 사업의 성패에 따라 가족의 운명이 바뀌게 되는 경우가 흔히 있습니다.

따라서 사업의 자체가 직장인에 비해서 안정적이지 못한 만큼 재테크에 있어서는 안정적인 면을 추구하는 것이 좋습니다.

 

퇴직금도 없고, 연금도 없 기 때문에 모든 것을 스스로 준비해야 하는 자영업자로써는 실적에 따라 원금의 손실까지 있는 투자상품에는 직장인보다 더 큰 리스크로

다가오기 마련입니다.

하지만 그렇다고 무조건 투자상품을 기피하는 것 또한 바람직하지 못한 상황인 것도 사실입니다.

분명 장기 상품이 큰 돈을 만드는 데는 효율 적이긴 하나 자영업의 특성상 5년 이상을 내다보기 힘든 상황에서 투자를 적극 적으로 하긴 더욱 힘든 것도 사실입니다.

따라서 현금의 흐름이나 자신의 노후 등을 스스로 책임을 져야 하고, 또 가지고 있는 자금의 규모도 크기 때문에 원활하게 자금의 흐름을 만들려고 하면 전문가가 필요합니다.

스스로 단기간의 재정계획을 세울 수는 있겠지만, 장기적인 재정계획은 전문가와 상담하여 확신 있는 재무관리를 하는 것이 직 장인에 비해서 더욱 절실합니다.

2. 장기적 관점의 자영업자 재무설계 필요

자영업자의 재무설계는 단기적으로 자금을 불리는 재테크의 관점이 아니라 현재 가지고 있는 자금과 또한 사업이 잘 되어서 큰 수익이 날 경우 들어오는 유입자금을 어떻게 잘 관리하고 지키느냐의 관점에서 보아야 합니다.

이유인즉, 자영업자는 본인의 은퇴 및 경제전반에 대해서 무엇이든지 스스로 책임을 지고 현금흐름을 근로소득자에 비해서 더욱더 잘 관리해야 하기 때문입니다.

따라서 장기적인 관점에서 재정계획을 세우고 목표에 도달하기 위한 구체적인 방법에 대해서는 재무상담사, 자산관리사와 상담을 통해서 조언을 받을 필요가 있습니다.

1. 자영업자의 현금흐름 관리

자영업자의 경우 앞에서 언급한대로 사업에 필요한 자금과 가정에 필요한 자금을 분리하여 관리하는 것이 재테크에 도움이 됩니다.

통상 가정에서는 3개의 통장으로 얼마든지 관리가 가능하지만 자영업자는 좀더 세분화가 필요합니다.

말하자면 가정에서 3개, 사업에서 3개가 필요한 셈입니다.

자영업자의 경우 대부분의 경우가 수입이 일정하지 못하고, 생각지도 못 한 지출을 하는 경우가 많고. 특히 어떤 일이든 간에 성수기 비 성수기가 존재하기 때문에

저축을 함에 있어서 일정한 월급을 받는 직장인과 다릅니다.

자영업자의 경우는 월 적립액은 작게 설정하고, 수입이 많은 시기에 추가납입을 하는 형태 또는 일시 납이나 연납 혹은 3개월 납 등이 유리합니다.

1년을 평균으로 계산했을 때 평균적인 어느 정도의 수익은 나오지만 월 수익은 들쑥날쑥한 경우가 대부분이기 때문 입니다.

또한 갑작스런 일로 매출의 저하가 옴으로서 직원들의 월급을 만들어야 하거나, 급하게 돈 쓸 일이 필요할 경우가 특히나 많습니다.

그렇기 때문에 항상 재테크를 할 때도 현금의 유동성을 준비 나서 재테크를 하시는 것이 좋습니다.

운영자금의 경우 증권사의 CMA계좌를 이용하고, 저축기간에 따라 상호저축은행 고금리 예금이나 장기비과세 상품 적립식 펀드를 활용하는 것도 좋습니다.

또한 항상 가지고 있는 돈을 재테크에 투자하는 것보다는 최소 3개월 정도의 운전자금을 준비해 두는 것이 좋습니다.

2. 자영업자의 세금 관리

자영업자는 수입에서 세금이 차감 되는 것이 아니고 년간 세금신고 때마다 직접 돈을 만들어 내야 한다는 것이 큰 부담으로 다가옵니다.

또한 세금 미납 시 평생 납부의 의무를 벗어나기 힘듭니다 . 따라서 세금계산서나 거래처 경조사 등 증빙서류를 꼼꼼히 챙기는 것이 중요한데 특히 소득세와

부가가치세에 대한 신고의무를 소홀이 할 경우 손실이 생겼는데도 세금을 내는 경우가 있습니다.

그렇기 때문에 신고도 잘해야 하고 연금저축보험이나 신용카드 등으로 소득공제를 받을 수 있는데 꼭 한도로 받을 수 있는 소득공제는 꼭 챙겨야 하겠습니다.

또한 영세사업자의 경우 간편장부를 작성하게 되면 종합소득세 신고 시 연간 100만원 한도 내에서 세금의 10%를 돌려받을 수 있습니다.

또한 항상 지출을 할 때 마다 현금영수증을 이용해서 꼭 소득공제에 이용할 수 있도록 해야 합니다. 세금을 줄일 수 있는 만큼 소득과 지출 서류를 준비하고, 세금감면을 받을 수 있는 것들은 적극적으로 준비하시는 것이 좋습니다.

3. 자영업자의 노후 설계

젊어서 사장 아니었던 사람 없다는 말이 있을 정도로 우리나라에는 1인 기업의 전성시대이라고 해도 과언이 아닐 정도입니다.

하지만 지금 우리나라 노인의 현실은 스스로 만족할 만한 노후 준비를 한 사람은 겨우 10%전후이며, 자영업 특성상 퇴직이 자유의사에 의해 진행되긴 하지만

언젠가는 직업에서 손을 떼야 하는 상황은 반드시 오는데..그때 준비하는 것은 정말 힘든 일입니다.

따라서 자영업자들은 “언젠가 대박 날꺼야” 라는 환상에서 벗어나 스스로 노후를 준비해야 하기 때문에 직장인보다 더욱더 많은 개인연금을 만들어야 합니다.

또한 국민연금에도 신경을 써야 하며, 연 300만원까지 소득공제가 되는 연금저축보험은 필수입니다. 수입이 크건 작건 간에 충분한 준비가 안되 있는 상태라면

수입의 15%정도는 노후에 준비를 해야 합니다. 자영업을 운영하다 보면 중간에 큰돈을 쓸 일이 생기기 때문에 중도인출을 할 수도 있고 보험료 납입을 중지할 수

있는 변액유니버셜연금보험이 좋습니다.

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1. 미래의 불확실성을 대비할 수 있습니다.

우리가 살아가는데 있어서 경제 불황, 해고, 조기퇴직, 명퇴, 사망 등의 사회적,

경제적으로 어려운 상황이 언제든지 올 수 있습니다.

국민대다수가 이러한 상황이 닥친다면 본인과 가족에겐 너무나 큰 고통일 것입니다.

또한 그런 상황이 되었을 때 서둘러 어떤 대책을 세운다는 것은 너무 늦었기 때문에 미리 대처방안을

수립하여 계획대로 실행해 나가 미래의 불확실성을 대비해야만 합니다.

장기적인 재무 계획에 따라 저축 및 투자로 불확실한 미래를 대비 할 수 있고,

장기적인 라이프 플랜에 맞는 생활로 미래의 재무적 이벤트 즉 자녀 교육비,

주택마련비용, 자녀 결혼비용, 노후자금 등을 미리 준비할 수 있습니다.

따라서 이러한 것들이 미리 재무설계를 함으로써 해결될 수 있습니다.

 

2. 돈의 노예가 아닌 돈을 지배하는 사람이 될 수 있습니다.

우리는 아침에 눈을 뜨고 저녁에 잠자기 전까지 또는 잠 잘 때도 항상 돈에 대해 생각하고 고민합니다.

한마디로 돈의 노예가 되어 돈의 수렁에서 벗어나지 못하고 있는 게 현실입니다.

이유는 모두 가난해서가 아니라 돈을 관리하지 못하고 돈을 쫓아 따라다녀서 그러한 것입니다.

매일 매건 마다 돈에 쫓겨서 사는 것이 아닌 우리가 돈을 관리하고 지배하면 되지 않을 까요?

따라서 우리는 재무설계를 통해 돈을 쫓아 다니는 것이 아닌 우리가 돈을 잘 가꾸어 나감으로써

돈의 굴레에서 벗어나 인생을 즐겁게 살아나갈 수 있습니다.

 

3. 인생의 비전을 제시해줍니다.

재무설계는 재무적인 문제만을 해결하는 것은 아니고 포괄적으로 본다면 인생의 각 생애에

걸친 목적을 이룰 수 있는 계획을 실천하게 함으로써 막연하게

“어떻게 되겠지” 라는 것이 아닌 “어떻게 하겠다”는 긍정적인 자세로 인생계획을 실행해

나가는 것으로 행복한 삶을 살아갈 수 있도록 큰 비전을 제시해 줍니다.

 

4. 객관적이고 합리적인 투자를 해야 합니다.

지금까지 우리는 단기적은 수익을 쫓는 재테크에 익숙해져 있다고 해도 과언이 아닙니다.

자신은 투자라고 하지만 일반인들이 투자형태를 자세히 살펴보면 모두는 아니지만 대부분 단기적인

투자라는 것은 부인할 수 없을 것입니다.

목적은 단 하나 어떻게 하면 돈을 잘 굴려 짭짤한 수익을 올려볼까? 부동산, 주식, 펀드 등

대부분이 그 투자의 목적도 없고 남이 하니깐 그냥 따라 하는 형태의 마냥 수익률 만을 쫓아가는 것입니다.

장기적인 목표를 정하고 적절한 포트폴리오 구성으로 단계적인 계획을 끈기 있게 수행해 나가야

성공할 수 있는 확률이 높아지게 되며, 재무설계를 통해 장기적인 계획아래 분산투자를 함으로써

맹목적이고 무모한 투자가 아닌 객관적이고 합리적인 투자를 해야 합니다.

 

5. 행복하고 편안한 노후를 보낼 수 있습니다.

계획 없이 대충 산다는 것은 당장은 큰 어려움이 없겠지만 시간이 가면 갈수록 미래는

불투명하고 경제적으로 어려워 질 수 밖에 없지 않을까요?

하지만 장기적인 계획하에 자신이 꿈꾸는 재무계획을 착실히 수행해 나간다면

반드시 풍요롭고 행복한 미래를 맞이할 것이 자명합니다.

바로 재무설계를 통해서 풍요롭고 행복한 미래 즉, 편안한 노후를 가꾸어 갈 수 있습니다.

 

 

 

경제적 효과

항목	상담 전	상담 후
소비습관	신용카드로 인한 과소비와 잘못된 소비습관	소비에 대한 재정비 및 소비습관 개선으로 저축액 증대 가능
저축방법	계획성 없는 저축때문에 반복적인 해약	목표자금 계획으로 반복적인 해약 방지
저축	고금리 대출이자 때문에 경제적인 부담으로 생활고에 시달림	효과적인 대출상황 방법으로 전환대출을 이용해 매월 부담하는 대출 상환액을 축소
보험가입	현재 상황에 맞지 않는 보험가입으로 인한 보험료 지출	자신에게 맞는 보험선택으로 리모델링 보험료 지출
투자방법	무모한 주식투자 및 펀드투자로 마이너스 수익률	안정적이며 수익률을 높일 수 있는 투자방법 선택
은퇴준비	국민연금 및 퇴직금 이외의 은퇴준비 없음	개인연금으로 비과세 및 복리효과 은퇴자금 마련

 

 

 

 

 

 

심리적 효과

재무상담을 받으신 고객은 경제적 효과와 더불어 심리적 안정을 찾았다는 분들이 많습니다.

“방향도 모르고 망망대해를 항해하다가 재무설계라는 나침반을 만난 기분”이라고 말씀하십니다.

“재무설계를 통해 인생의 밑그림을 그렸다.”

“재무설계를 통해 올바른 경제 가치관을 갖게 되었다.”

“평생 내 재무고민을 나눌 멘토를 얻었다.”

“몰라서 외면하고 있었던 돈에 관한 실체를 알고 이제 자신감이 생겼다.”

“재무설계로 내 인생을 되돌아보게 되었다.”재무설계를 통한 심리적 안정은 나아가

가정의 행복과 회사의 근무 태도와도 연결됩니다.

 

 

 

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