직장인 재테크 방법/ 직장인 재무설계 노하우/ 재무설계 전문상담 서비스 (13)

           

 

 

직장인 재테크 방법/ 직장인 재무설계 노하우/ 재무설계 전문상담 서비스 (13)

 

직장인의 재무설계 방법 포스팅에 앞서 간단하게나마 재무설계의 정의를

살펴보고 본론으로 들어가야 할 것 같아 이렇게 서두를 시작하려고 합니다.

먼저 재테크와 재무설계를 혼돈하여 오해하시는데, 비교를 하여 서로 다른 점을 살펴보면,

재테크는 누구나 성공하진 않지만 단순하게 돈을 불리는 것을 의미 한다고 볼 수 있으며,

재무설계는 재산과 소득이 많고 적음에 관계없이 자신의 소득에 맞추어 인생을 설계하고,

그에 따른 목표를 세우고 불필요한 지출을 줄이고, 인생의 위험에 대비하며,

안정적인 투자로 목표를 하나씩 이루어 나가는 것이 바로 재무설계 입니다.

즉, 재테크는 재무설계의 한 분야라고 생각하셔도 될 것입니다.

그리고, 많은 사람들이 여윳돈으로 투자할 여력이 있는 사람이 받는 것이 재무상담이라 생각하는데,

그러나 현실적으로는 투자할 여력이 없는 분을 재무설계 관점에 볼 때

뭔가 문제가 있어 투자할 여력이 없는 것으로 사료되므로,

문제를 해결하기 위해 우선적으로 재무설계를 받아 봐야 합니다.

그리고, 투자할 여력이 있는 분이라도 더 나은 인생의 목표를 새롭게 설정하여 실행하는 것과

정기적 점검(재무상담)이 필수라고 할 수 있겠습니다.

 

그럼 재무설계의 개념을 살펴보도록 하겠습니다.

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기업이든 한 가정이든 제대로 된 재무설계(Financial Consulting)

를 받는 것은 매우 중요한 일입니다.재무설계는 평생에 필요한 총 자금(Life Fund)의 규모가 얼마이고,

현재 총자산과 총 부채, 그리고 매월 들어오고 나가는 돈의 흐름이 얼마나 되는지를 정확하게

판단하는 일입니다.

이는 곧 얼마만큼의 자금을 저축이나 투자로 연결시킬 수 있는지의 판단자료가 되기 때문입니다.

즉 재테크는 단기적인 수익에만 초점이 맞춰진 반면 재무설계는 장기적인 관점에서

인생전반을 계획하는 것을 의미합니다.

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재무상태표와 현금흐름표(Cash Flow)의 작성을 통해 현재 재정상황을 파악하고 진단한 후

문제점과 개선점을 찾아 실제 행동으로 옮기시는 것이 매우 중요합니다.

따라서 재무설계는 꼭 돈 많은 자산가나 부자에게만 필요한 것이 아니며, 모든 사람들에게 꼭 필요한 부분입니다.

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이렇게 전문가로 구성이 되어 여러분의 재무상황을 증식할 수 있도록 관리하여 줍니다.  

 

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지금부터 직장인의 재무설계 방법에 관하여 포스팅하도록 하겠습니다.

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20대 직장인 재무설계 노하우

20대 재무설계의 가장 큰 핵심은 바로 절약, 미래, 장기라고 정리할 수 있습니다.

결혼을 준비하는 목적자금, 주택청약과 같은 미래준비, 노후를 위한 연금보험 등 20대에 필요한 필수 재무설계 노하우를 살펴봅시다.

1. 수입의 50%를 무조건 저축해라

20대 재무설계의 가장 중요한 목적자금은 바로 결혼자금과 주택자금 마련입니다.

이를 실천하기 위해서는 가장 먼저 ‘선 저축 후 소비’의 법칙을 생활화해야 하며, 20대부터 저축하는 습관을 기르고 결혼 혹은 주택 마련을 위한 목돈을 단계별로 차근차근 준비하는 것이 필요합니다.

2. 재테크의 목표기간은 3년으로

1년간은 돈을 모을 수 있는 금액이 크지 않고, 급여가 낮은 소득군일수록 목표기간을 짧게 가져가는 것이 중요합니다.

소득인상을 위한 자기계발에 힘을 쓰며, 소득이 낮을 수록 7년 이내 중/단기 저축의 비중을 올리고 소득이 높을수록 7년 이상 연금 등의 장기저축의 비중을 늘리는것이 중요합니다.

중/단기 저축은 1년 만기적금, 2년 적금펀드를 50대 50 정도로 배치하고 노후대비를 위한 연금관련 상품을 가입하는 것이 좋습니다.

장기저축은 100만원 이하로 20대 직장인은 소득이 늘어나면서 시작하는 것도 전략입니다.

특히 소득공제용 연금과 10년 이상 불입하면 비과세혜택이 있는 변액연금(변액유니버셜보험)을 병행하는 것이 매우 효과적입니다.

3. 필수 3종 세트 원칙을 꼭 지켜라

 

원칙 1. 재무설계

재무설계는 중장기적으로 자신의 인생에 큰 그림을 그리는 것입니다.

처음부터 장기 계획 수립이 어렵다면, 3년 정도의 단기간 계획을 먼저 세워보는 것도 좋습니다.

또한 전문가에게 재무상담을 함께 받는 것도 중요한데 아직 재테크에는 생소한 20대 직장인이라면 전문가와의 계획적인 재무설계는 이젠 선택이 아닌 필수의 시대가 다가왔습니다.

원칙 2. 가계부

매일매일 가계부를 쓰는 습관이 매우 중요합니다. 돈의 수입과 지출을 기록하지 않으면 과소비를 하게 되는 지름길입니다.

일일이 세부적인 내용을 적어도 좋고, 큰 카테고리를 정해서 예산을 세우고 초과 지출을 하지 않게 일주일 단위로 점검하는 것도 좋습니다.

원칙 3. 체크카드

신용카드를 만들고 나면 일단 긁고 보자는 식의 마음가짐이 되므로 실제 빠져나가는 돈에 대한 감을 잃어버리기 쉬워집니다.

체크카드는 자신이 한도를 정할 수 있고 결과적으로 계획성 있게

돈을 쓰게 합니다.

또한 소득공제에서도 득이 되는 부분이 많아 체크카드를 쓰는 습관도 매우 중요합니다.

30대 직장인 재무설계 노하우

30대 재무설계의 가장 큰 핵심은 바로 분산투자입니다.

결혼과 출산 그리고 내 집 마련 등 사회에서 기틀을 잡고 자산증식을 시작하는 시기로 목돈의 손실은 최소화, 다른 한편으로는 고수익자산에도 투자를 해야 합니다.

1. 나에게 맞는 투자상품을 선택해라

30대에는 크게 결혼을 하지 않은 미혼자와 결혼을 한 사람의 재테크 방식이 무척 틀려지게 됩니다.

결혼을 한 사람들이라면 노후준비, 자녀교육비 마련, 주택마련을 위해 장기성 금융상품에 관심을 가져야 하지만 결혼을 하지 않은 사람들은 우선 결혼자금 마련에 힘을 쏟아야 합니다.

30대의 공통적으로 관심을 가져야 할 사항은 단기, 장기로 나누어 목적자금 마련을 위해 노력해야 하며, 복리 상품이나 비과세 등 장기적으로 수수료의 부담이 없는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

2. 나와 가족을 위한 위험관리

살아가다 보면 뜻하지 않게 갑작스런 사고나 질병으로 고액의 치료비가 필요한 경우가 생기게 되면 이때까지 세워둔 투자계획이 엉망이 되기도 하고 심할 경우 가정경제의 파탄을 초래할 수 있습니다.

이러한 위험에 대비하기 위해 최소 질병이나 상해로 인한 치료비를 보장해주는 의료실비보험 하나쯤은 가입해 두는 것이 안정적인 생활을 유지하는데 도움이 되며, 가장의 경우 갑작스런 사고로 인해 부재 시 남겨진 가족들을 위해 종신보험이나 정기보험에 가입해두는 것이 좋습니다.

이런 위험에 대비하는 보장성 보험은 최소화하는 것이 좋으며 대략 소득의 5~10% 정도가 적당합니다.

3. 노후는 한 살이라도 젊을 때 준비하는 것이 유리

40대에는 자녀가 성장 함에 따라 고정적인 지출이 집중되는 시기로 노후준비를 준비할 여력이 줄어들기 때문에 30대에 미리 노후에 대한 준비를 해두는 것이 좋습니다.

노후에는 목돈 보다는 매월 일정액의 생활자금을 확보하는 것이 효과적이며, 이런 노후준비에 효과적인 금융상품으로는 연금보험이 있습니다.

연금보험은 복리효과를 누리기 위해 한 살이라도 젊을 때 가입해두는 것이 유리합니다.

40대 직장인 재무설계 노하우

40대 재무설계의 가장 큰 핵심은 바로 알짜자산 생성입니다.

30대에 마련한 목돈으로 평생을 지닐 수 있는 알짜자산을 만들어야 합니다. 또한 연금보험을 시작으로 노후자금 마련에 총력을 기울여야 합니다.

1. 지금 시작해도 늦지 않습니다.

40대에는 경제적으로 가장 왕성하게 활동하는 나이로 오랜 직장생활을 통해 꽤 많은 월급을 받고 있을 가능성이 있고, 소비도 가장 많은 시기라고 할 수 있습니다.

40대에 들어 노후를 위해 재무설계를 시작하는 것은 절대 부끄러운 일이 아니며 매우 존경할 만한 행동입니다.

평생을 살면서 전혀 노후 대비를 안 하는 사람도 많이 있기 대문에 늦었다고 생각했을 때가 가장 빠른 시작을 할 수 있습니다. 그러므로 지금이라도 바로 시작하여 안정된 노후를 위해 재무설계를 받아보는 것이 좋습니다.

2. 자녀 교육자금 마련

40대 중반 이후는 이제 곧 자녀가 대학을 진학하는 시기로 자녀들에게 들어가는 돈이 상당한 부분을 차지한다고 보아도 과언이 아닐 것입니다.

꼭 필요한 돈이기 때문에 안정적이고 꾸준한 수익을 얻을 수 있는 금융상품을 시작하는 것이 좋습니다. 또 자녀 교육자금은 후에 자녀에게 상속재원이 될 수 있으므로 10년 이상 운용할 수 있는 장기성 상품을 선택해 저축하는 것이 현명합니다. 하지만 너무 안정성만 추구하게 된다면 수익은 떨어 질 수 밖에 없기 때문에 리스크를 대비하면서도 안정성과 수익성을 잘 배분할 수 있는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

3. 노후준비의 마지막 기회

요즘은 국민연금에 노후를 완전히 의지하는 사람은 거의 없으며, 국민연금은 수령기간이 줄고 수령액도 줄어들기 때문에모자라는 부분을 개인연금으로 준비해야 합니다.

노후에는 목돈 보다는 매월 일정액의 생활자금을 확보하는 것이 효과적이며, 이런 노후준비에 효과적인 금융상품으로는 연금보험이 있습니다.

연금보험은 복리효과를 누리기 위해 한 살이라도 젊을 때 가입해두는 것이 유리합니다.

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1. 미래의 불확실성을 대비할 수 있습니다.

우리가 살아가는데 있어서 경제 불황, 해고, 조기퇴직, 명퇴, 사망 등의 사회적,

경제적으로 어려운 상황이 언제든지 올 수 있습니다.

국민대다수가 이러한 상황이 닥친다면 본인과 가족에겐 너무나 큰 고통일 것입니다.

또한 그런 상황이 되었을 때 서둘러 어떤 대책을 세운다는 것은 너무 늦었기 때문에 미리 대처방안을

수립하여 계획대로 실행해 나가 미래의 불확실성을 대비해야만 합니다.

장기적인 재무 계획에 따라 저축 및 투자로 불확실한 미래를 대비 할 수 있고,

장기적인 라이프 플랜에 맞는 생활로 미래의 재무적 이벤트 즉 자녀 교육비,

주택마련비용, 자녀 결혼비용, 노후자금 등을 미리 준비할 수 있습니다.

따라서 이러한 것들이 미리 재무설계를 함으로써 해결될 수 있습니다.

 

2. 돈의 노예가 아닌 돈을 지배하는 사람이 될 수 있습니다.

우리는 아침에 눈을 뜨고 저녁에 잠자기 전까지 또는 잠 잘 때도 항상 돈에 대해 생각하고 고민합니다.

한마디로 돈의 노예가 되어 돈의 수렁에서 벗어나지 못하고 있는 게 현실입니다.

이유는 모두 가난해서가 아니라 돈을 관리하지 못하고 돈을 쫓아 따라다녀서 그러한 것입니다.

매일 매건 마다 돈에 쫓겨서 사는 것이 아닌 우리가 돈을 관리하고 지배하면 되지 않을 까요?

따라서 우리는 재무설계를 통해 돈을 쫓아 다니는 것이 아닌 우리가 돈을 잘 가꾸어 나감으로써

돈의 굴레에서 벗어나 인생을 즐겁게 살아나갈 수 있습니다.

 

3. 인생의 비전을 제시해줍니다.

재무설계는 재무적인 문제만을 해결하는 것은 아니고 포괄적으로 본다면 인생의 각 생애에

걸친 목적을 이룰 수 있는 계획을 실천하게 함으로써 막연하게

“어떻게 되겠지” 라는 것이 아닌 “어떻게 하겠다”는 긍정적인 자세로 인생계획을 실행해

나가는 것으로 행복한 삶을 살아갈 수 있도록 큰 비전을 제시해 줍니다.

 

4. 객관적이고 합리적인 투자를 해야 합니다.

지금까지 우리는 단기적은 수익을 쫓는 재테크에 익숙해져 있다고 해도 과언이 아닙니다.

자신은 투자라고 하지만 일반인들이 투자형태를 자세히 살펴보면 모두는 아니지만 대부분 단기적인

투자라는 것은 부인할 수 없을 것입니다.

목적은 단 하나 어떻게 하면 돈을 잘 굴려 짭짤한 수익을 올려볼까? 부동산, 주식, 펀드 등

대부분이 그 투자의 목적도 없고 남이 하니깐 그냥 따라 하는 형태의 마냥 수익률 만을 쫓아가는 것입니다.

장기적인 목표를 정하고 적절한 포트폴리오 구성으로 단계적인 계획을 끈기 있게 수행해 나가야

성공할 수 있는 확률이 높아지게 되며, 재무설계를 통해 장기적인 계획아래 분산투자를 함으로써

맹목적이고 무모한 투자가 아닌 객관적이고 합리적인 투자를 해야 합니다.

 

5. 행복하고 편안한 노후를 보낼 수 있습니다.

계획 없이 대충 산다는 것은 당장은 큰 어려움이 없겠지만 시간이 가면 갈수록 미래는

불투명하고 경제적으로 어려워 질 수 밖에 없지 않을까요?

하지만 장기적인 계획하에 자신이 꿈꾸는 재무계획을 착실히 수행해 나간다면

반드시 풍요롭고 행복한 미래를 맞이할 것이 자명합니다.

바로 재무설계를 통해서 풍요롭고 행복한 미래 즉, 편안한 노후를 가꾸어 갈 수 있습니다.

 

 

 

경제적 효과

항목	상담 전	상담 후
소비습관	신용카드로 인한 과소비와 잘못된 소비습관	소비에 대한 재정비 및 소비습관 개선으로 저축액 증대 가능
저축방법	계획성 없는 저축때문에 반복적인 해약	목표자금 계획으로 반복적인 해약 방지
저축	고금리 대출이자 때문에 경제적인 부담으로 생활고에 시달림	효과적인 대출상황 방법으로 전환대출을 이용해 매월 부담하는 대출 상환액을 축소
보험가입	현재 상황에 맞지 않는 보험가입으로 인한 보험료 지출	자신에게 맞는 보험선택으로 리모델링 보험료 지출
투자방법	무모한 주식투자 및 펀드투자로 마이너스 수익률	안정적이며 수익률을 높일 수 있는 투자방법 선택
은퇴준비	국민연금 및 퇴직금 이외의 은퇴준비 없음	개인연금으로 비과세 및 복리효과 은퇴자금 마련

 

 

 

 

 

 

심리적 효과

재무상담을 받으신 고객은 경제적 효과와 더불어 심리적 안정을 찾았다는 분들이 많습니다.

“방향도 모르고 망망대해를 항해하다가 재무설계라는 나침반을 만난 기분”이라고 말씀하십니다.

“재무설계를 통해 인생의 밑그림을 그렸다.”

“재무설계를 통해 올바른 경제 가치관을 갖게 되었다.”

“평생 내 재무고민을 나눌 멘토를 얻었다.”

“몰라서 외면하고 있었던 돈에 관한 실체를 알고 이제 자신감이 생겼다.”

“재무설계로 내 인생을 되돌아보게 되었다.”재무설계를 통한 심리적 안정은 나아가

가정의 행복과 회사의 근무 태도와도 연결됩니다.

 

 

 

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